Páratlan pénzeső figyelhető meg a nyugdíjasoknál: a magyar kormány a novemberi nyugdíjprémium mellett jövő februárban már biztosan plusz egy hónappal jutalmazza a szépkorúakat. Több mint egymillió embernek nagy segítség ez, de szigorítások nélkül nem fogja bírni a kassza – módosulhat a nők kedvezményes nyugadalmazási feltétele is. Farkas András nyugdíjszakértővel beszélgettünk a kilátásokról.
Jövő januárban fejeződik be a korhatár-kitolási ciklus: általános alapszabály lesz a 65 éves kortól járó nyugdíj (de ettől bizonyos esetekben – például a nőknél – el lehet térni). A kormány a választási év előtt alaposan rákapcsolt a nyugdíjasoknak kedvező intézkedésekre:
novemberben garantált plusz 80 ezer forint, februárban pedig egyhavi juttatásnak megfelelő összeg üti a nyugdíjasok markát.
Ezek az intézkedések azonban már rövid távon meg fognak érződni a nyugdíjkassza így is feszülő derékszíján, a hosszú távú, strukturális problémák elkerülése miatt később szigoríthat is a kormány: akár a nők kedvező nyugdíjba vonulási feltétele is veszélybe kerülhet. Miközben a többség bizony az államtól várja azt is, hogy ne szegényedjen el öregkorára.
Farkas András nyugdíjszakértővel, a Nyugdíjguru News alapítójával beszélgettünk arról, mit tehet, és mit kéne tennie az államnak – legyen szó a következő 2, vagy 20 évről.
Nem fog összeomlani, de át kell gondolni, mi a következő lépés
A jövőre befejeződő korhatár-emelési ciklus még egészen biztosan érvényben lesz a következő egy-másfél évtizedben. Húsz év múlva – 2040 körül – azonban már érdemes lesz megfontolni, hogy mit lehet tenni a nyugdíjkorhatár ügyében: ekkor megy majd nyugdíjba a Ratkó-unokák korosztálya, a 70-es évek derekán született nemzedék.
„Lehet, hogy nekik már meg kell emelni a korhatárt, mint ahogy a környező országokban is már látható – mondja András. – De mindent szépen, fokozatosan lehet csak bejelenteni.”
A nyugdíjrendszer működik, és várhatóan nem is fog összeomlani – a probléma sokkal inkább az, hogy öregszik a társadalom, és egyre többen vannak olyan foglalkoztatási jogviszonyban életük jelentős részében, amikor optimalizálhatják a járulékfizetést, azaz: „beáldozhatják a jelen oltárán a nyugdíjas jövőjüket.”
A munkát terhelő közterhek folytonos könnyítése makroszinten is egyre nagyobb nyugdíjfinanszírozási gondokat fog okozni. „Ez nem azt jelenti, hogy nem lesz nyugdíj, különféle beavatkozásokkal lehet a nyugdíjjogosultságot és a nyugdíj összegét manipulálni. Ennek a védekezőrendszernek az egyik eleme a nyugdíjkorhatár-emelés is.
De erre most egy-másfél évtizedig nem kell gondolni.”
Csak hátra kell dőlni, és élvezni a pluszpénzt
A nyugdíjprémium és a jövő évi 13. havi nyugdíj mindenkinek automatikusan jár majd – előbbit aki utalással kapja, annak már megérkezett, aki postán kapja, annak a hó végéig kézbesítik ki.
Az emelésekkel kapcsolatosan így a nyugdíjasoknak nem kell semmit tenniük, csak hátradőlve várhatják majd élvezhetik a pluszpénzt, gondolhatnánk.
„Nagyon sok nyugdíjasnak azért ez egy jelentős segítség. A medián nyugdíj 130 ezer forint körül van – ami azt jelenti, hogy egymillió nyugdíjas ennél kevesebbet, a másik egymillió pedig ennél többet kap. Az előbbi csoport számára ez a 80 ezer forint is jelentős juttatás” – mutat rá András.
További kedvezmény a visszamenőleges, kiegészítő korrekciós emelés is: erre jövő évben jön az új emelés, ami egyelőre 3 százalékos mértékű. Ez azonban az infláció jelenlegi mértéke miatt nagy valószínűséggel meg fog változni, ugyanis a jövő évi emelésnek az inflációs várakozásokat kell leképeznie.
„Februárban erre jön a tüzérségi nagyágyú, a 13. havi nyugdíj, amivel mindenki a saját nyugdíja összegét duplán kapja meg.
Éves szinten ez olyan, mintha az összes nyugdíjasnak megemelték volna 8 százalékkal a nyugdíját, és ez még a januári, törvényi emelésen felül értendő” – mondja András.
Többet költünk, kevesebből
Habár a jelenlegi inflációs környezet és az átlagnyugdíjak mértéke mellett alapvetően szükséges intézkedésnek tekinthető mind a nyugdíjprémium, mind pedig a 13. havi nyugdíj, a költségvetésre elég nagy terhet ró a kormány pénzosztása.
Egy havi plusz juttatás 320 milliárd forintba kerül az államnak.
Ez olyan, mintha a nyugdíjkasszának a 8-9 százalékát odaadnánk a nyugdíjasoknak pluszban: a gondok pedig ott jelentkeznek, hogy a kassza derékszíja már így is elég szorosra van véve.
„Sok a probléma a finanszírozással – a szociális hozzájárulási adó csökkentése rémületesen megvágja a nyugdíjkassza bevételét, mert a szocho az egyéni társadalombiztosítási járulék mellett a kassza legfontosabb bevételi forrása” – magyarázza Farkas András.
Ha ezt a forrást csökkentjük – márpedig a szociális hozzájárulási adó az elmúlt években 27 százalékról 15,5 százalékra csökkent, jövőre pedig 13 százalékra fog esni –, más forrásból kell a hiányzó összeget előteremteni. Az egyik ilyen pótbevétel a magas foglalkoztatottságból származhat: ha számosságban és mértékben is nőnek a bérek, pörög a gazdaság, akkor az egyéni fizetések növekedése miatt a járulékok összege is nő.
Ezzel tervezhetnek is a költségvetésben, de kérdés, hogy a 13 százalékra csökkentett szocho nyugdíjalapot megillető része elegendő fedezetet teremt-e a növekvő nyugdíjkiadásokra.
„Minden évben jön ez a 320 milliárdnyi plusz tétel – ezt nagyon nehéz lesz kigazdálkodnia a költségvetésnek, hacsak nem évről évre 7 százalékos GDP-emelkedéssel számolunk. De ez elég valószerűtlen” – mondja András.
A korábbi reményekkel ellentétben ez amúgy már jövőre sem fog összejönni, utána pedig a bázis már jóval magasabban lesz, mert az idei évet már kevésbé sújtották a korlátozások, lezárások.
Jöhetnek a szigorítások, hogy átugorjuk a finanszírozási hiányt
Ha nem nő olyan iramban a gazdaság, hogy a plusz juttatásokat kigazdálkodja a kormány, bizonyos szigorításokat is életbe léptetnek egy megszorult kassza esetén.
Ez valószínűleg nem a választási évben fog megtörténni – de 2023-tól eléggé valószínű, hogy a nők kedvezményes nyugdíjba vonulási feltételeihez is hozzá kell nyúlni.
A jelenlegi jogszabály szerint a nőknek 40 év jogosító idő megszerzése után lehet kedvezményes nyugdíjba menni. Ennek a kedvezményes nyugdíjnak a bevezetésekor azonban még csak 62 év volt a korhatár.
„Elképzelhető, hogy a három éves korhatáremelést tükröztethetik a kedvezményes nyugdíjfeltételekben: így nem negyven, hanem már 43 év kell majd a nők kedvezményes nyugdíjba vonulásához” – mondja András.
Nagyon nagy a vita és a nyomás a nyugdíjemelés rendszerével kapcsolatban is: jelenleg problémás, hogy kizárólag az inflációtól függnek az emelések. Mindaddig, amíg a nemzetgazdasági nettó átlagkereset gyorsabban nő, mint az infláció, az minden évben egyre jobban leszakítja a nyugdíjasokat a többi aktív keresőtől.
Duplán jól jár, aki jókor megy nyugdíjba
A kormánynak figyelembe kell venni a nyugdíjmegállapítás módszertanából fakadó méltánytalanságot is: jelenleg nagyon nagy mértékben függ a nyugdíj mértéke attól, hogy melyik évben állapítják meg azt. Az elmúlt évek kedvező gazdasági trendjei miatt minden egyes évben egyre nőtt az abban az évben megállapított nyugdíj összege – ez annak a következménye, hogy a nyugdíjmegállapítás évében hozzáigazítják a juttatás összegét a nyugdíjba vonulás évét megelőző nemzetgazdasági nettó átlagkereset szintjéhez. Ezt a gyakorlatot valorizálásnak hívjuk –
azonban aki egy rossz évet fogott ki átlagkereset szempontjából, annak később már nem korrigálják a nyugdíját.
„Ha nő az átlagkereset, minden évben kedvezőbb feltételek mellett lehet nyugdíjba menni.
Egy teljesen hasonló életpálya, ugyanazon szolgálati idő és ugyanannyi befizetett járulék mellett majdnem kétszer annyit kaphat az, akinek idén állapítják meg a juttatást, mint aki 2015-ben ment nyugdíjba.
Ez egy nagyon nagy méltánytalanság, hiszen a nyugdíj összegének nem szabadna ilyen mértékben attól függenie, ki mikor vonul vissza” – magyarázza András.
Mi lesz a nyugdíjunkkal, ha robotok fognak dolgozni?
A jövő munkaerőpiaca el fog tolódni az értékteremtő, szellemi foglalkozások felé. Magyarország hátul kullog a felkészültség terén –
összeszerelő piac vagyunk, dominál a kétkezi munka, az automatizáció és a robotika egy csapásra írhatja át a status quo-t – és vele a nyugdíjkasszát is, ami jelenleg az élő munka után fizetett járulékrendszerből gazdálkodik.
Ez azonban inkább csak paradigmaváltást, semmint strukturális problémákat hozhat magával – legalábbis a nyugdíjak számításának vonatkozásában.
„A nyugati társadalmak nem véletlenül gondolkodnak azon, hogy a nyugdíjkassza ne csak a munkabérek utáni járulékoktól függjön, mint nálunk, hanem az adóbevételektől is.
Így a nyugdíjkassza finanszírozása mindinkább adózási kérdés lesz, miközben az élőmunka járulékterheit leépíthetik.
A robotadónak is már igen komoly szakirodalma van – ez nálunk is bármikor megléphető. Emiatt nem látom a robotizáció káros következményeit, a gondolkodást kell megváltoztatni” – mondja Farkas András.
Sokkal nagyobb gond lehet az eltolódó demográfiai görbe, és a várható élettartam növekedése.
Jelenleg a nők átlagosan több mint 21 évig, a férfiak átlagosan 14 és fél évig kapnak nyugdíjat – ez az előbbi esetében akár 2,5-3 évtizedre, míg a férfiaknál 2 évtizedre nőhet. A hosszabb ideig fizetett idősellátás pedig hatalmas növekedő teher lehet azon társadalmak számára, amelyek gyors gazdasági növekedés révén nem tudják finanszírozni az egyre nagyobb nyugdíjkassza igényeit.
Kiemelt kép: Matthew Bennett // Unsplash