Miközben az állam egyeduralkodóvá válna az állampapír-értékesítésben, a bankok jelenlegi mobilapplikációs értékpapír-kezelési szolgáltatásai még gyerekcipőben járnak. Megnéztük, mit tudnak ma a mobilbanki alkalmazások, azaz azt, hogyan ma itthon a legkönnyebb állampapírt vásárolni.
A szerző a BiztosDöntés.hu alapítója, pénzügyi szakértő. Korábbi írásai itt olvashatók.
Noha egyelőre nem tudni, mennyit veszít vonzerejéből a legutóbbi kormányzati intézkedések nyomán, az a puszta statisztikai adatokból is látható, hogy az állampapír-vásárlás 2024-ben is az érdeklődés fókuszában áll.
A forint lakossági állampapír-állomány közel egy év alatt történelmi csúcsértéket ért el tavaly. Mire azonban a kormányzat látszólag kiütéses győzelmet aratott a bankbetétek felett, addigra az állampapírok vonzereje jelentősen csökkent. A bankbetétek kezdenek újra kedvezőek lenni a csökkenő infláció és a csökkenő inflációnál némileg magasabb szintű jegybanki alapkamat hatására.
A korábban egyeduralkodó PMÁP ma már kikerüli a két, legnagyobb inflációs év utáni utólagos inflációs kamatfizetést, helyette
- évi 9,90 százalékos kamatot kínál a 8 éves futamidő első éves kamatperiódusára, a továbbiakat pedig majd 2025 áprilisában meglátjuk.
- A Bónusz Magyar Állampapír (BMÁP) jelenleg évi 9,31 százalékos kamaton áll, de itt háromhavonta változik a kamat mértéke, amelyre nézve csökkenő trend várható.
- Az új Fix Magyar Állampapír (FixMÁP) pedig 3 évig évi fix 7 százalékos kamatot kínál negyedévenkénti kamatfizetéssel, ami egyáltalán nem tűnik rossz ajánlatnak, főleg ha tényleg sikerül leszorítani az inflációt a kívánt 3 százalékos középtávú cél közelébe.
Ennek ellenére az állampapír-vásárlás még ma is az egyik legbiztonságosabb befektetési forma, mivel visszafizetése államilag garantált (állami garancia a névértékre és a kamatra, a követelés nem évül el). Az állampapír ráadásul sokszor az egyéb befektetéseket meghaladó hozamot biztosít, ami előre kiszámítható, amennyiben a befektető az értékpapírokat a futamidő végéig megtartja. Ugyanakkor az állampapírok másodlagos piaci forgalomban, piaci áron, lejárat előtt is értékesíthetők, ez a befektetési forma tehát megfelelően rugalmas is lehet.
Épp ezért érdekelhet az állampapír sok olyan lakossági befektetőt is, akik a saját kezükben szeretnék tartani a vásárlást és a kezelés is. Most ahhoz állítottunk össze egy kisokost, hogy ezt hogyan lehet akár mobiltelefonról, személyes banki ügyintézés nélkül, azaz a lehető legkönnyebben elvégezni.
Mobilapplikációkban is kicsi az állami kockázat
Év eleje óta minden Ügyfélkapuval rendelkező magyar állampolgár ingyen nyithat ingyenes számlavezetésű kincstári számlát, amelyen ingyen vásárolhat meg magyar állampapírokat. Ráadásul már működik az állami Mobilkincstár applikáció is. A Magyar Államkincstárnál tehát azonnal lehet online értékpapírszámlát nyitni, ráadásul az értékpapír- és Start-számla tényleg néhány perc alatt létrehozható Ügyfélkapun keresztül, csupán két adat megadásával.
Az államkincstári számlák nyitása és vezetése továbbra is díjmentes, így állampapír-vásárlásban lényegében verhetetlen maga az állam. Ráadásul teljesen ingyenes felület a MobilKincstár, azaz a Magyar Államkincstár mobiltelefon alkalmazáson keresztül elérhető online forgalmazási csatornája is
A MÁK tájékoztatója szerint a MobilKincstáron keresztül könnyen és egyszerűen intézhetjük:
- az állampapírokkal és pénzösszegekkel kapcsolatos műveleteket (állampapír vásárlása, eladása, utalás indítása),
- áttekinthetjük a portfóliónkat, annak pillanatnyi értékét,
- ellenőrizhetjük számlánk forgalmát,
- megnézhetjük befektetéseink jövőbeli esedékességfizetéseit.
Mivel azoknak a lakossági befektetőknek, akik ilyen módon önállóan képesek kezelni állampapír-befektetéseiket, sokkal több funkcióra nincs is szükségük, azt is mondhatnánk, hogy a verseny lefutott.
Ráadásul azt már az előző cikkünkben kifejtettük, hogy miért járnak még gyerekcipőben a banki online értékpapírszámla-nyitások. Noha azóta az OTP Bankkal bővült a kör, a teljes piaci helyzetet tekintve még mindig általános, hogy be kell menni egy bankfiókba értékpapírszámlát nyitni.
Mivel ez aligha versenyképes a MÁK-szolgáltatással, jelenleg a bankok kétféle stratégiát választhatnak: vagy bedobják a gyeplőt, vagy maguk is a digitalizáció élére állnak és legalább a meglévő ügyfeleiknek megpróbálják saját maguk eladni az állampapírokat a kincstár helyett.
Sajnos ez a helyzet jelenleg a gyeplő bedobása környékén áll, de a bankok még kijöhetnek jól is ebből a helyzetből, ha belehúznak a digitális fejlesztésekbe.
Értékkezelésre is képes mobilappokkal hasíthatnak a bankok
Ezeknek a fejlesztéseknek az egyik ága az értékpapírszámlát kezelő mobilapplikációk létrehozása lehet, a másik ága az értékpapírszámla és az ahhoz kapcsolódó legfontosabb tranzakciók beépítése a fő, napi bankolásra használt applikációba. Ezt utóbbi több bank is megtette már. Igazából ez utóbbi lehet a kívánatosabb is a felhasználók szempontjából.
Az alábbiakban néhány példát mutatunk a hazai piacról, hogy tudunk állampapírt venni. A CIB, Erste, Gránit és OTP bankok ugyanis már beépítették a napi bankolásra használt mobilapplikációikba az értékpapírszámla elérését, a K&H Bank is így tett, de csak a rendszeres befektetési lehetőségek esetében.
Közülük csak az Erste, Gránit és OTP bankoknál lehetséges az állampapír megvásárlása a napi bankolásra használt mobilalkalmazásból.
A CIB Banknál noha elérhető az értékpapírszámla tranzakció a napi bankolásra használt mobilappal, de az állampapír-vásárlás egyelőre még nem lehetséges. A K&H Banknál, MBH Banknál csak külön mobilapplikációval lehetséges az értékpapírszámla elérése, míg a Raiffeisen és UniCredit Bankoknál csak az internetbank böngészős változatával lehet mobilról állampapírt vásárolni. A MagNet Banknak jelenleg nincs értékpapírszámla szolgáltatása, csak egy befektetési szolgáltatóval közösen, legalább 10 millió forintos ügyfélegyenlegtől.
Összességében – jelenleg a CIB Bank és a Magnet kivételével – minden nagyobb hazai bank kínál valamilyen állampapír-vásárlási lehetőséget mobiltelefonon vagy tableten is.
Ezek közül legkényelmetlenebb a böngészős felület két banknál, míg a napi bankolástól eltérő, külön mobilapplikációval lehet állampapírt vásárolni 2 másik banknál. A napi bankolásra használt mobilapplikációval pedig 3 banknál működik az állampapír vásárlás.
Gránit Bank
A mobilalkalmazási felületre nagyon jó példa a Gránit Banké, ahol egyszerű, letisztult képernyőkön keresztül tényleg nagyon egyszerű állampapírt vásárolni. Ráadásul mindez ingyenes, ahogy az értékpapírszámla vezetése is.
Ezen az értékpapírszámlán azonban csak állampapír vásárolható a Gránit Banknál.
A mobilalkalmazás kezdőképernyőjén a Menüből az Állampapírok ikont kell kiválasztani, majd egyből az állampapír-vásárlási felület jelenik meg. Itt látható a jelenlegi állampapír-állomány és a folyószámlán még állampapír-vásárlásra fordítható.
Gránit Bank – állampapír-vásárlás appon (4 kép)
Mint látható, a folyamat nem bonyolultabb, mint egy betét lekötése.
Erste George
Hasonlóan egyszerű folyamatban lehet állampapírt vásárolni az Erste George applikációban. A Store főmenüből a Befektetések menüpontot kell választani, onnan pedig az Állampapírok és kötvények csempét. Erre betöltődik a befektetéskereső, amelyet ujjal felfelé hajtva át lehet lapozni a szűrőn és utána egyből megjelennek az egyes befektetések, köztük az állampapírok csempéi.
Erste George – állampapír-vásárlás (2 kép)
Kétszeri jóváhagyó képernyőn áthaladva az állampapír-vásárlás sikeresen befejeződik.
MBH Bank
Az MBH Banknál egy külön befektetési applikációból lehet állampapírt vásárolni, mivel itt az értékpapírszámla szolgáltatást a bankcsoport befektetési szolgáltatója, az MBH Befektetési Bank nyújtja. A Kereskedés főmenüpont Kötvények lapjáról lehet kiválasztani az állampapírokat, melyekre koppintva megjelennek a papír részletei.
A részleteket tartalmazó lapon alul a Jegyzés gombbal indítható el az 5 lépésből álló állampapír-vásárlás, miután az összes adatot áttekintettük.
A kereskedés főmenüpontban rögtön a legelső csoportból ki lehet választani az állampapírokat
Az SMS-ben kapott kóddal lehet aláírni az állampapír-vásárlási tranzakciót
OTP
Az OTP Banknál szintén nagyon letisztult a folyamat. A napi bankolásra használt OTP MobilBank applikáció jobb alsó Továbbiak menüjéből kell kiválasztani a Megtakarítások menüt, ahonnan az Állampapírok dobozig kell görgetni a különféle megtakarítási lehetőségeket, majd a Tovább a vásárláshoz zöld gombot kell megnyomni.
Az OTP Bank mobilalkalmazásában az állampapír-vásárlást az Állampapírok csempéről kell elkezdeni a Megtakarítás menüben.
Az állampapírokat szintén csempékről lehet kiválasztani, ahonnan betöltődnek a részletek. Áttekintés után a Tovább a vételre feliratú gombot kell megnyomni, majd be kell írni a vásárlás összegét vagy az állampapírok névértékét. A tájékoztató elolvasása és jóváhagyása következik, majd a Vételi megbízás elküldése gombbal véglegesíthető az állampapír megvásárlása.
Látszik, hogy az OTP Bank külön gondot fordított a lehető legegyszerűbb folyamat kialakítására, mert a tájékoztató elolvasása és jóváhagyása után ugyanarra a képernyőre jut vissza a felhasználó, ahonnan megnyitotta a szöveget. Végül már csak egy gombot kell megnyomni, a Vételi megbízás elküldése feliratút.
