Csak az idei évre vonatkozik a fogyasztási hitelek – a gazdaságvédelmi csomag részeként bevezetett – THM-plafonja. A hitelfelvétel feltételeiben és a január után fizetendő törlesztők nagyságában is komoly piaci verseny indulhat.
Az alacsony kamatkörnyezet miatt a személyi kölcsönök nagyon népszerűek voltak az elmúlt években, ugyanis a 10-15 évvel korábbi szinthez képest jóval olcsóbbak voltak. A járványhelyzet miatt hozott gazdaságvédelmi intézkedések miatt pedig még olcsóbbak lehetnek ezek a termékek, legalábbis az év végéig. Az ugyanis biztos, hogy aki most vesz fel „jóárasított” hitelt, az csak év végéig fizet majd a bevezetett THM-plafon miatt alacsonyabb törlesztőt. De mennyivel nőhetnek a terhei majd utána?
Jelenleg 5,9 százalékos THM-plafon van érvényben, amennyiben az MNB emelné az alapkamatot ez a szint nőhet (de a jegybank a héten tovább tartotta a 0,9 százalékos kamatszintet).
„Ez nagyon alacsony szint, januárban a piaci átlag ugyanis 12 százalék felett volt” – mondja a THM-plafonról Trencsán Erika, a money.hu vezető pénzügyi szakértője.
A money.hu számításai szerint most egy 5 évre felvett 1,5 millió forintos személyi kölcsön esetében, amennyiben a törlesztést megkezdik áprilisban, akkor havonta 29 ezer forintot kell fizetni decemberig. Ha ez követően mondjuk az adott bank kamatot emel, és ennek eredményeként 10 vagy 12 százalékra emelkedik a THM, akkor az érintett adósnak előbbi THM esetében közel 32 ezer forintra, utóbbiéban pedig 33 ezer forint fölé emelkedik a törlesztőrészlete.
Így durván 10-14 százalékkal, 3-4 ezer forinttal növekszik a kiadás.
Trencsán Erika azt mondta, ezek hipotetikus számok, egyelőre kérdés, hogy hány bank jelenik meg most a kezdetben 5,9 százalékos személyi kölcsönével, ahogy még arra sincs válasz, mennyi lesz a kamat és a THM jövő januártól.
Szuperkölcsön: most a feltételekben lesz nagy a verseny
A növekmény nem tűnik soknak, csakhogy a kormányzat célja a szuperkölcsönnel az, hogy a most nehéz helyzetbe kerülőket megsegítse, számukra egy ekkora emelkedés később akár gond is lehet. Az ugyanakkor továbbra is kérdés, hogy kik tudják majd igényelni ezeket a hiteleket, a bankok ilyen költségszint mellett ugyanis eddig jellemzően a prémium ügyfélkörüket hitelezték. Továbbra is ajánlatos alaposan mérlegelni a hitelfelvételt.
Nyilvánvaló, a bankok a mostani helyzetben az alacsonyabb kamattal és THM-mel nem tudnak versenyezni épp a THM-plafon miatt, ennél a szintén olcsóbb személyi kölcsönökre pedig kevés az esély a bankok kiadásai, többek között az úgynevezett kockázati költségek miatt. Most a bankok közötti verseny inkább a személyi kölcsönök felvételéhez kötődő különböző feltételeknél alakul majd ki. „Tehát elsősorban a különböző kedvezmények, jövedelmi elvárások terén tudnak rivalizálni. Később, a THM-plafonra vonatkozó szabály lejárta után újból jöhet a kamat és THM-verseny.”
Az MNB a bankokkal közösen dolgozik egy fogyasztóbarát személyi kölcsönön, ami várhatóan 2021. január 1-től elérhető lesz. Ennek célja, hogy a szuperkölcsönök törlesztőit továbbra is a lehető legalacsonyabb szinten tartsák majd.
Egyelőre két bank (a K&H és a Takarék) jött ki a THM-plafonnak megfelelő hiteltermékkel, a többi bank dolgozik az újraárazott hitelein, ami megfelel a kormányrendeletnek. Egyelőre a legtöbben felfüggesztették a személyi hitelezést vagy már bejelentették a hitelfelvétel feltételeinek szigorítását.
