Napjainkban rá vagyunk szorulva arra, hogy csodát tegyünk a háztartási pénzzel. Nem könnyű a helyzet, hiszen az infláció elvitte az utóbbi évek összes fizetésemelését. Persze csodát nem lehet tenni, de azért van pár dolog, amivel jótékonyan lehet hatni a családi költségvetésre.
(A szerző a BiztosDöntés.hu alapítója, pénzügyi szakértő. Korábbi írásai itt olvashatók.)
A pénz beosztása nehezebb, mint valaha. Sok munkahelyen még az inflációval arányos fizetésemelést sem kapták meg a munkavállalók. E mellett ráadásul a meglévő fizetés értékét is csökkentette az infláció, ráadásul a rendszeresen vásárolt élelmiszer körében jóval durvábban, mint a Központi Statisztikai Hivatal (KSH) által közölt éves átlagos infláció mértéke.
Ilyen feltételek közt szinte megoldhatatlan feladatnak látszik a korábbi életszínvonal fenntartása, a megtakarítás képzése pedig végképp ellehetetlenül. Pedig szükség van arra is.
A havi kiadásokat nem lehet egy bizonyos szint alá csökkenteni. Tévedés lenne bármi olyat hangoztatni, hogy pár tízezer forintból is meg lehet élni. Viszont mindig van mód arra, hogy optimalizáljunk, és ehhez akár még a bankunktól is kaphatunk segítséget. Összeszedtünk pár olyan lehetőséget, amely valóban segíthet a havi költségvetési lyukak befoltozásában.
Kiadások csökkentése és racionalizálása
Van egy pont, amikor elő kell venni a táblázatkezelőt, a kockás papírt vagy a költségkövető appok egyikét és szembe kell nézni a havi kiadások szerkezetével az egészséges pénzügyi állapot elérése érdekében.
Persze a dolog vége a kiadások lehetséges csökkentése lesz, de pont azért kell matekozni, hogy ez a lehető legkevésbé fájjon. Időről időre – vagy akár folyamatosan is – érdemes lehet később is áttekinteni ezeket, amiből kiderül, hogy a tervünket sikerült-e végrehajtani, illetve milyen új optimalizációk lehetségesek, amelyekre korábban nem gondoltunk.
Első lépés tehát a kiadások alapos átvizsgálása.
Számba kell venni a havi átlagos rezsiköltségeket és az ismert rendszeres kiadásokat, előfizetéseket. Hasznos, ha eltesszük a blokkokat ehhez, vagy ha bankkártyával vásárolunk, mert ezekkel könnyebb az adatok összegyűjtése. Fontos a rendszertelen kiadások és az ún. impulzusvásárlások – tehát az előre nem tervezett, váratlan vásárlások – összeírása is. Az Erste Banknál és a Revolutnál a blokkok lefényképezhetők az okostelefonnal és hozzárendelhetők a bankszámla tételekhez, így a részletek is megőrizhetők.
A költségvetés lényegi eleme a bevételek összeírása is.
Nem csak a költségek lefaragásával lehet egyensúlyba hozni a kiadásokat a bevételekkel, hanem érdemes elgondolkodni azon is, hogy lehetséges-e a bevételek megnövelése például plusz munkával vagy a meglévő hobbi tevékenységből. Ha van dédelgetett álmunk, amivel valami újba fognánk, akkor nem érdemes várni vele tovább, eljött az idő ennek a bevételnek a megteremtésére is. Szintén el lehet gondolkodni a feleslegessé vált holmik eladásán, amivel még hely is megtakarítható.
Egy fontos része ennek a költségvetésnek a szolgáltatások (streaming, felhő előfizetések) áttekintése. Elképzelhető például, hogy a szolgáltatónknál találunk egy olcsóbb díjcsomagot vagy egy konkurens szolgáltatónál kedvezőbb árazást. Nem érdemes megspórolni ezt az áttekintést, hiszen jelentős összegeket lehet vele megtakarítani. Esetleg meg lehet vizsgálni, hogy létezik-e ingyenes alternatíva.
Ha a gázt nem is kaphatjuk meg ingyen, a tévé-előfizetést például már ki lehet váltani az ingyenes földi tévésugárzás megtartásával és a fogyasztási szokások megváltoztatásával (az interneten sok magyar nyelvű tévéadás ingyen fogható, nem csak itthonról, de a környező országokból is, az onlinestream.live oldalon).
A telefon- és mobilinternet csomagoknál szintén sok lehetőség van, csak egy kicsit bele kell merülni például az úgynevezett flotta díjcsomagokba, ahol az elképesztő verseny és a nagy mobilszolgáltatókénál jóval kedvezőbb árazás érhető el.
Az Erste Banknál és az OTP Banknál működik egy-egy kuponos vásárlási program, amely minden bankkártyás ügyfél számára ingyen elérhető, nem csak a hitelkártyásoknak. A kuponokat használat előtt aktiválni kell és a megtakarítást a következő hónap elején pénzjóváírásként kapja meg a vásárló, melyet szabadon elkölthet. Ezekről itt írtunk még.
Érdemes bevetni az előre tervezést, az előre felkészülést is olyan eseményekre, melyek nincsenek minden hónapban. Ilyenek lehetnek az éves előfizetések, az ünnepi kiadások, a születésnapok, vagy a nyaralások, melyek az adott kiadás hónapjában sokkal megterhelőbbek. Ezekre előre félretenni rendszeresen és így felépíteni ugyanazt a kiadást, azonban már jóval pénztárcabarátabb megoldás.
Érdemes lehet egy pénzügyi menedzselő applikáció letöltése is, mely segít a havi kiadások és a pénzügyi célok nyomon követésében. De több banknál, például az Erste, Gránit és OTP bankok mobilappjában is igen fejlett költéselemző segít teljesen ingyen, csak elő kell őket hívni. Ezek ráadásul automatikusan kategorizálják a költéseket a bankszámláról. Az UniCredit Bank appjában még a készpénzes költéseinket is mellé lehet tenni.
A megtakarítások is növelhetők
A megtakarítások növelésére is szükség lehet. Nem csak az évi egyszeri megterhelő kiadások apránkénti összegyűjtése, de a váratlan kiadásokra történő felkészülés érdekében is.
Ehhez érdemes lehet valamilyen fix összegű megtakarítást választani. Készpénzben kapott fizetésnél jól jöhet a persely visszahozása a megtakarítási szokásaink kialakításakor, bankszámlára kapott fizetésből pedig virtuális perselyeket hozhatunk létre. A banki megtakarítási számlák díjmentesek és elkülönült egyenleggel rendelkeznek a folyószámlától, így bankkártyával nem érhetők el. Vagyis nem lehet őket észrevétlenül elkölteni.
Több banknál, így az Erste, K&H és OTP bankoknál olyan megtakarítási számla konstrukciók is léteznek, melyeknél elkülönített célonként külön-külön lehet pénzt gyűjteni és határidőt is lehet rendelni a célokhoz, teljesen ingyen.
A perselybe, megtakarítási számlára ne a hónap végén megmaradó pénzből vezessünk át, hanem éppen hogy ez legyen az első kiadás, amit a havi fizetésünkből megteszünk!
De lehet ez a pénzátvezetés a bankszámlán automatizált is.
A fix összegű megtakarítás mellett a MagNet Banknál és a Revolutnál olyan megtakarítás is lehetséges, mely az általunk megadott nagyságrendben (10, 100, 1 000 forint) felfelé kerekít minden egyes bankkártyás vásárlást és a kerekítést magától félre is teszi a rendszer. Ezzel szinte észrevétlenül, automatikusan gyűlik a pénz, amelyre jó érzés rátekinteni a hónap végén.
Ha valaki készpénzben szeretne hasonló módon takarékoskodni, akkor a visszajáró aprókat gyűjtögetheti. Például, ha visszakap 100-200 forintost, azt hazaérve mindig kiveszi a pénztárcájából és beteszi a perselybe. Meglepő összegeket talál majd a perselyében a hónap végén!
Megtakarítások kockázatmentesen
Akik megtakarításban gondolkodnak, azok számára nem csak a már ismertetett megtakarítási számlakonstrukciók ajánlhatók. Van néhány bank – ilyen a Gránit, a MagNet és az MBH Bank -, ahol a piacon elérhető legmagasabb kamatot kaphatjuk a megtakarításunkra lekötött betétként, sokszor már 50-100 ezer forinttól is. A lekötött betétek előnye, hogy a kamat megtartása érdekében csak indokolt esetben szoktuk feltörni a betétet.
A lekötött betétek mellett – ugyancsak kockázatmentesen – befektethetünk állampapírba is, ami egyáltalán nem bonyolultabb, mint a lekötött bankbetét. Ehhez azonban már külön értékpapírszámla szükséges a bankunknál, a normál bankszámla erre nem alkalmas. Ennek vezetése általában pénzbe szokott kerülni, de például a Gránit Banknál vagy a Magyar Államkincstárnál nem kell fizetni a számlavezetésért és az állampapír vásárlásért (az egyik legjobban fizető sorozatot most vezetik ki).
Az állampapírok előnye, hogy a kamatot sem kamatadó, sem szociális hozzájárulási adó nem terheli és a visszaváltásuk bármikor lehetséges, minimális – általában 1 százalékos – veszteséggel, melyet a kamat bőven ellensúlyoz, akár már 1 hónap után is.
A többféle állampapír közül a 9 éves futamidejű, már 1 forinttól elérhető Prémium Magyar Állampapír ajánlható, mely infláció feletti kamatot fizet, ráadásul egy éves késleltetéssel. Így az infláció mostani, csökkenő időszakában is a tavalyi, illetve az idei év magas inflációja után kapjuk a kamatot. Ennél jobb kockázatmentes befektetés jelenleg nincs a piacon.
Gergely Péter,
a BiztosDöntés.hu pénzügyi szakértője
