A 2020. év eleje óta tartó hozamemelkedés elért egy újabb szintet, a devizahitelek ugyanis még sosem voltak ilyen drágák forintra váltásuk óta. Az alapkamat további emelésére is számítani lehet, de hogyan hat mindez a hitelfelvevő törlesztőrészletére és kamataira?
A devizahitelesek helyzetét 2015 elején rendezték. A kölcsönöket forintra váltották, a hitelek kamatának alakulását pedig a háromhavi BUBOR, azaz a budapesti bankközi kamatláb értékéhez kötötték. Ezáltal azok háromhavonta átárazódnak a háromhavi BUBOR aktuális változásának megfelelően. (A háromhavi BUBOR azt a kamatszintet mutatja meg, amelyen az egyes bankok három hónapos futamidőre hajlandók lennének hitelt nyújtani egymásnak.) A Bankmonitor elemzésben mutatja meg a kamatok és a törlesztőrészletek változását a devizahiteleknél.
Ezek a kölcsönök relatív magas kamatkockázattal rendelkeznek, hiszen a kondíció háromhavonta megváltozhat a piaci viszonyoknak megfelelően. Ebből azonban az érintett adósok kezdetben profitáltak, hiszen a forintra váltáskor a háromhavi BUBOR értéke 2,10 százalék volt.
A mutató értéke azonban jelentősen csökkent, ezáltal a kölcsönök kamata és havi törlesztőrészlete is mérséklődött.
A mélyponton, 2018. év elején a mutató értéke 0,02 százalék volt, 2021 november 12-én pedig 2,18 százalék.
A törlesztőrészlet még nem haladja meg a 2015-ös szintet
A BUBOR értékének változása természetesen a törlesztőrészletekre is hat, ezt egy példán keresztül mutatják be a Bankmonitor szakértői.
2015 februárjában a frissen forintosított lakáshitel fennálló tőketartozása 9 millió forint, a hátralévő futamidő pedig 12 év volt. A BUBOR értéke akkor 2,10 százalék, a felár nagysága 2,5 százalék volt. A forintra váltást követően a törlesztőrészlet nagysága havi 81 500 forint volt. A folyamatos kamatcsökkenés miatt a havi részletek lecsökkentek 73 300 forintra 2018. év elején. A mostani, októberi kamatszint miatt a havi részlet valamivel 78 ezer forint fölött lesz, vagyis a kamat magasabb lesz, mint 2015. februárban volt, a törlesztőrészlet viszont nem emelkedik vissza a 2015-ös szintre.
Ez annak köszönhető, hogy a kisebb kamat mellett nagyobb mértékben fogyott a tőketartozás.
A moratórium a kamatemelés hatását növelheti, hiszen a fennálló tartozás nem csökkent, a futamidő pedig még emelkedik is. Vagyis a törlesztés szüneteltetést választó adósok komolyabb törlesztőrészlet változással szembesülhetnek.
Érdemes elgondolkozni a hitel lecserélésén
A Bankmonitor szerint a jegybanki alapkamat emelésének még nincs vége. A magas infláció miatt várhatóan tovább növekedhet az iránymutató kamatszint, ami magával vonja a BUBOR értékének további növekedését is. Éppen ezért érdemes lehet minden változó kamatozású hitellel rendelkező adósnak elgondolkodnia a kölcsönének lecserélésén. Ezzel a lépéssel a meglévő hitel biztonságosabb kölcsönre is lecserélhető, aminek következtében elkerülhető a további kamatemelésekből eredő törlesztőrészlet növekedés.
Borítókép: Geri Art / Pixabay
