A fix kamatozású hiteleknél nem emelkedhet a törlesztő, de a változó kamatozású hiteleknél változhat a moratórium ideje alatt a kamat. Érdemes lehet elgondolkodni a kamatfixáláson is.
A jegybank több oldalról is vizsgálta a fizetési moratóriumot választó ügyfelek törlesztési terheinek alakulását a moratóriumot követően. Ennek eredményeként fogalmazta meg, hogy milyen elvek betartását várja el a hitelnyújtóktól. Az MNB pontosított is korábbi álláspontján azért, hogy fogyasztóbarát, a fizetési moratórium miatti törlesztőrészlet-emelkedést teljes mértékben kizáró – s ezzel összefüggően futamidő-hosszabbítással a terhek arányos vállalását még inkább erősítő – gyakorlatot alakítson ki.
E szerint a fizetési moratóriumot követő törlesztőrészlet és a moratórium alatt felgyülemlett, annak lejárta után megfizetendő kamatrész együttes összege nem haladhatja meg az eredeti szerződés szerinti, a fizetési moratóriumot követő első törlesztőrészletet.
Tehát a 2021. január 1. utáni első törlesztőrészlet és kamatrész összege nem lehet magasabb annál a törlesztőrészletnél, amelyet a szerződés szerint az adott adósnak akkor kellene megfizetni, ha nem lett volna fizetési moratórium.
Ennek biztosítása érdekében megnövekedik az adott hitel futamideje. Természetesen előfordulhat majd olyan eset, hogy az adott ügyfél utóbbit nem szeretné. Ez esetben az ő kezdeményezésére a későbbiekben lehetőség lesz a hitelnyújtóval közösen megtalálni a megfelelő megoldást, akár úgy is, hogy önkéntesen mégis magasabb havi törlesztést vállal a rövidebb futamidő érdekében.
Figyelni kell a változó kamatozású hiteleknél
Ha ugyanakkor a hitelszerződés lehetőséget ad a kamat átárazódására – mint például a változó kamatozású hiteleknél –, akkor az értelemszerűen az eredeti szerződés szerinti törlesztőrészlet-változást (akár növekedést, akár csökkenést) jelent a moratórium időtartama alatt és utána is. Így tehát ha a moratórium alatt vagy azután a hitelkamat a szerződésben foglaltak miatt módosul – például a referenciakamat budapesti bankközi kamatláb (BUBOR) vagy a kamat-, illetve kamatfelár változtatási mutató miatt nő vagy csökken –, úgy a törlesztőrészlet a változás hatására emelkedhet vagy mérséklődhet.
Ez a változás azonban nincs összefüggésben a fizetési moratóriummal, az a hitel eredetileg megkötött szerződési feltételeivel magyarázható. Az eredetileg fix kamatozású hitelt felvett, vagy az MNB korábbi ajánlása nyomán eddigi változó kamatozású konstrukciójú hitelt fix kamatozásúra átváltó adósoknak nincs ilyen kockázatuk.
Ezért az ügyfeleknek érdemes lehet a kamatfixálás kezdeményezése a hitelintézetüknél.
