A hitelfedezeti mutató számításához az ingatlanok forgalmi értékét ezentúl helyszíni szemle helyett statisztikai alapú értékbecsléssel is meg lehet majd állapítani – így módosítja az adósságfék szabályokat a Magyar Nemzeti Bank (MNB). Az értékbecslők munkája emiatt átalakulhat, de az igazán jó szakemberekre továbbra is szükség lesz, mert a jegybanki módosítás nem minden ingatlantípusra vonatkozik.
Az adósságfék-szabály meghatározza, hogy adott jövedelem mellett maximum mekkora törlesztőrészlet fizetésével vehet valaki fel hitelt, de azt is, hogy adott ingatlan forgalmi értékének maximum hány százalékát igényelheti hitelként. Forint alapú hiteleknél az ingatlan értékének 80 százalékáig lehet maximum eladósodni. A forgalmi értéket eddig értékbecslő állapította meg, ez változik most meg.
Az MNB közlése szerint a módosítás támogatja a banki digitalizáció erősítését, a gyorsabb és költséghatékonyabb hitelezési folyamatok kialakítását. A jegybank még a jelzáloghitelezés hatékonyságának növelése érdekében a versenyképesség javítását célzó 330 pontjában szorgalmazta a helyszíni szemle nélküli, statisztikai alapú értékbecslés szélesebb körben történő alkalmazásának lehetővé tételét. Az MNB javaslataival összhangban a Pénzügyminisztérium (PM) módosította a termőföldnek nem minősülő ingatlanok hitelbiztosítéki értékének meghatározására vonatkozó módszertani elvekről szóló PM rendeletet, így a bankok már statisztikai alapú értékbecslést is alkalmazhatnak hitelkihelyezéskor. Ezt követte most le az MNB.
A módosítást követően az adósságfék rendeletben szabályozott hitelfedezeti mutató számítása során az ingatlanok forgalmi értéke statisztikai alapú értékbecslési módszertannal is megállapítható. A módosítással az MNB a hitelezési folyamatok egyszerűsítését, a banki digitalizáció és hatékonyság erősítését szeretné támogatni.
A statisztikai alapú értékbecslés alkalmazása esetén az ügyfelek oldalán is mérséklődnek a hitelfelvételhez kapcsolódó adminisztratív terhek
– írja az MNB.
Csak a nagyobb városokban, csak lakóingatlannál
Balogh László, az ingatlan.com vezető gazdasági szakértője a Forbes érdeklődésére kiemelte, hogy a bankok február 5. óta élhetnek azzal a lehetőséggel, hogy statisztikai alapon becsüljék meg a hitel mögött álló ingatlan értékét.
Ez akkor lehetséges, ha a fedezetként bevont ingatlan 150 négyzetméternél nem nagyobb lakóingatlannak minősül és Budapesten vagy agglomerációjában, megyei jogú városban, illetve megyeszékhelyen található.
Balogh László: az ügyfelek megspórolhatják az értékbecslés díját. Forrás: Forbes archív/Sebestyén László
Szintén fontos eleme az új szabályozásnak, hogy csak jogilag rendezett állapotú ingatlanok esetében alkalmazható, és csak abban az esetben, hogyha a hitel nem nagyobb, mint az ingatlan hitelbiztosítéki értékének 60 százaléka.
A legtöbb bank a hitelbiztosítéki értéket hüvelykujj-szabályként a forgalmi érték (ami az értékbecslésben szokott szerepelni) 80 százalékában szokta meghatározni, amitől bizonyos esetekben lefelé és felfelé is el szoktak térni.
Ennek fényében azzal érdemes kalkulálni, hogy a hitelt nyújtó bankunk, akkor alkalmazhatja a statisztikai alapú értékbecslést, ha egy 30 millió forintért megvásárolandó nagyvárosi ingatlanra maximum 14,4 millió forintnyi hitelt igénylünk.
Az ügyfelek számára annyiban lehet előnyös a statisztikai értékbecslés, hogy ezt a hitelintézet automatizáltan el tudja végezni, így a hitelfelvevők az értékbecslés díját megspórolhatják.
Az MNB által módosított adósságfék-szabályról annyit lehet előzetesen tudni, hogy ez a februárban megjelent PM rendelettel hozza összhangba a hitelelbírálás folyamatát, és hamarosan megjelenik a Magyar Közlönyben is. Újabb szigorítást vagy engedményt a jövőbeni eladósodásunkkal kapcsolatban várhatóan nem tartalmaz.
Balogh szerint az értékbecslők munkája a változások miatt átalakulhat, hiszen főként azokon területeken helyettesíthetik őket a statisztikai algoritmusok (például nagyvárosi lakóingatlanok esetében), ahol eddig sem igényelt akkora szakmai kihívást egy-egy értékbecslés elkészítése. Az igazán jó értékbecslőknek továbbra is lesz megbízása, mivel a kisebb településeken vagy nem lakóingatlan besorolású ingatlanok esetében a bankoknak ugyanúgy szüksége lesz a személyes szakértelmükre.
Borítókép: az MNB épülete Budapesten.
