Sok olyan lehetőséget kínálnak a banki mobilapplikációk, melyről sokan nem is tudnak, noha a pénzügyeiket azon keresztül intézik. Abban valószínűleg még kevesebben mélyedtek el, hogyan lehet megtakarítani velük, pedig nagyon is lehet, méghozzá érdekes, játékos szolgáltatásokkal. Felnőtteknek is.
(A szerző a BiztosDöntés.hu alapítója, pénzügyi szakértő. Korábbi írásai itt olvashatók.)
Alapvetően most már mobilról bankol a magyar: a bankok belehúztak a digitális zsebkütyükre szabott fejlesztésekbe. Erre azonban nem csak a verseny miatt kényszerülnek, hanem az állami jogszabályok előírásai miatt is.
Örömteli hír, hogy 2024-ben két új, teljesen ingyenes átutalás érkezik a hazai mobilappokba, minden hazai banknál. A kizárólag mobilalkalmazással elérhető QR-kódos átutalás minden lakossági ügyfél számára ingyenes lesz. Ha digitálisan megkapja vagy leolvassa a felhasználó a másik fél mobiltelefonjáról az átutaláshoz szükséges QR-kódot és azzal indítja az átutalási tranzakciót, az teljesen ingyenes lesz, tehát még a pénzügyi tranzakciós illetéket sem kell megfizetni. A másik ilyen ingyenes tranzakció a beérkezett fizetési kérelemre való reagálás, azaz annak átutalása lesz mobilappon vagy internetbankban. Ezt inkább cégektől várhatjuk majd a csoportos beszedések modern alternatívájaként, bár magánszemélyek is ugyanúgy használhatják. (A bankoknak eredetileg február 1-jéig kellett volna készre állítaniuk a QR-kódos, az érintéses, vagyis NFC-s és a deep linkes fizetést, de ennek határidejét 2024. szeptember 1-re tolták – szerk.)
A fizetési kérelem kiküldésére viszont nem vonatkozik az ingyenesség, de bevezetéskor sok banknál ingyenes lesz az is.
Költéselemzések a hazai mobilappokban a tudatosabb pénzügyekért
Ha a saját pénzügyeinkkel tisztában szeretnénk lenni, akkor először is, érdemes a bankok applikációinak költéselemző funkciójával közelebbről is megismerkedni. Ez a legtöbb banknál elérhető, de ahol mégsem, ott szinte biztos, hogy hamarosan bevezetik.
Ennek a funkciónak az a lényege, hogy a költések – sokszor grafikus – csoportosításával könnyen átláthatóvá teszi a bankszámlán lebonyolított költéseket, legyen az átutalás, csoportos beszedés vagy bankkártyás vásárlás.
Utóbbinál ráadásul van még egy csavar is a szolgáltatásban, amitől a bankkártyás költések kimutatása különösen alapos lesz. Amikor ugyanis vásárolunk, akkor a kereskedőnél lévő POS terminál minden esetben elküldi a bankunknak annak az üzletkategóriának a kereskedelmi besorolási kódját, vagyis az ún. MCC-kódot, amelyet az üzlet profilja alapján a POS terminál telepítésekor beállítottak.
Ezek a kódok az egész világon, így Magyarországon is egységesek és remekül felhasználhatók arra, hogy a bank megtudja, milyen típusú kereskedelmi egységben vásároltunk. Nos, a költéselemzés során a banki mobilapp ezt a kódot használja fel. Összesítve is látható a költés kategóriánként, de arra rábökve a részletek is előjönnek és láthatóvá válik, hogy a kategória összes költése pontosan melyik tranzakciókból állt össze.
Ezek a költéselemzések havonta újraindulnak és visszamenőleg is elérhetők, így több elmúlt hónap költését tudjuk összehasonlítani a tárgyhónap költéseivel. Az elemzések ráadásul nem csak száraz számokkal dolgoznak, hanem egyre szebb grafikai megjelenítéssel is képesek megmutatni az arányokat, oszlop- vagy kördiagramokkal.
Érdemes lehet ezeket áttekinteni például az Erste Banknál, Gránit Banknál, OTP Banknál. Az UniCredit Banknak is nagyon látványos költségkimutató lapul a mobilbankjában. Itt – teljesen egyedüliként Magyarországon – a készpénzes költések is rögzíthetők az appban, melyekkel aztán ugyanúgy számol az alkalmazás.
Könnyen hozzáférhető megtakarítási számlák segíthetnek a pénzgyűjtésben
Sok családban problémát jelent, hogy a családban kitűzött megtakarítási célok elérése érdekében hogyan takarékoskodjanak a családtagok.
A banki mobilapplikációk körében egyre terjed egy szellemes megoldás, a megtakarítási célonként történő takarékoskodás. Ezek a konstrukciók sokkal hatékonyabbak, mint egy befőttesüveg vagy malacpersely, ugyanis bármikor átlátható az egyes takarékoskodási célok állása.
Ezek kivétel nélkül megtakarítási számla konstrukciók. Ez azt jelenti, hogy a számlákra tett pénz – számlák közötti átvezetéssel, ritkábban pénztári befizetéssel – elkülönül a bankkártyával elérhető bankszámlától, így még véletlenül sem lehet elkölteni. Ez az egyenleg ténylegesen elkülönítettnek számít mindaddig, míg vissza nem vezetjük a pénzt a főszámlára.
A megtakarítási számlák nem hasonlítanak a lekötött bankbetétekre, hanem pontosan úgy működnek, mint a bankszámlák, csak éppen nem tartozik hozzájuk bankkártya. Tehát bármikor bármennyit be lehet fizetni rájuk és bármikor bármennyit ki is lehet venni róluk, ezek nem járnak szankciókkal, sőt, sokszor még díjba sem kerül a pénz mozgatása a megtakarítási számla és a főszámla között.
Az újfajta megtakarítási számlákon elkülöníthető a pénzgyűjtés célja, sőt határidő is megadható a tervezett pénz összegyűjtésére. A határidő természetesen csak az átláthatóságban segít, a takarékoskodót valójában semmire sem kötelezi. Sőt, ezek rugalmasan módosíthatók is bármikor.
A korszerű megtakarítási számlákon a lényeg a gyűjtések elkülönítése egymástól.
Ilyen konstrukciót működtet az Erste Bank (CélBetét néven), a K&H Bank (tervező néven) és az OTP Bank (Persely néven).
Mindegyik felsorolt számla nullához közelítő betétkamatot fizet a betett pénzre, ahogy minden más látra szóló számla is, de ezeken a megtakarítási számlákon jellemzően nem is tartanak sok pénzt a banki ügyfelek. Szeretnek viszont élni azzal a rugalmassággal, hogy bármikor ki tudnak venni pénzt a számlájukról, amikor csak akarnak.
Kerekítéses bankkártyás költések a MagNet és Revolut bankoknál
Van még egy célhoz rendelhető megtakarítási számlakonstrukció is, méghozzá a MagNet Banknál. Az Apránként Megtakarítási Program keretén belül a betétes nem csak azt választhatja meg, hogy mi legyen a megtakarítás célja és határideje – a MagNet Banknál csak egy ilyen cél választható -, de azt is, hogy hogyan takarékoskodjon.
Amellett ugyanis, hogy esetileg vagy rendszeresen befizet a megtakarítási számlájára, van még egy befizetési módszer, ami csak a MagNet Banknál érhető el. Ez pedig a bankkártyás vásárlások utáni kerekítés.
Ez úgy működik, hogy amikor az ügyfél vásárol a bankkártyájával, akkor a beállítása szerint 10, 100 vagy 1 000 forintra felfelé kerekítheti ezeket a vásárlásokat. A tényleges vásárlási összeg és a kerekített összeg közötti különbséget a bank automatikusan befizeti a megtakarítási számlára, minden egyes bankkártyás vásárlás után, függetlenül attól, hogy az hol vagy mikor történt, illetve mekkora összeget költött el a kártyabirtokos.
Ez nyilvánvalóan az egyik legkevésbé észrevehető takarékoskodási megoldás és egészen meglepő összeg is kijöhet minden hónap végére ezekből a kerekítésekből, főleg az 1 000 forintra kerekítés választása esetén.
Ez azonban nem ér véget a hónap végén, hiszen ez egy folyamatos takarékoskodási lehetőség akár 5 éven át is. Ami nem azt jelenti, hogy ez idő alatt nem lehet belőle pénzt kivenni, de a kerekítés utáni félretétel ettől függetlenül zajlik.
Az Apránként Megtakarítási Program ráadásul nem csak abban páratlan, hogy kerekítéssel lehet gyűjteni a pénzt, de abban is, hogy a betett pénzre kamat is jár. A kamat az MNB jegybanki alapkamat 7,5 százalékkal csökkentett értéke, de legalább 0,2 százalék (jelenleg évi 4 százalék). A megtakarítási időszak végén rendelkezésre álló, kamattal növelt betétösszegre egyszeri 0,2 százalékos kamatprémiumot is ad a MagNet Bank, ha minden hónapban legalább 1 forint a megtakarítási számlára került a bankkártyás vásárlások utáni felkerekítésekből.
Hasonló kerekítéses megtakarítási program fut a Revolut Banknál is, ott viszont nincs kamat a félretett pénzre.
Gergely Péter,
a BiztosDöntés.hu alapítója és pénzügyi szakértője
