A férfiak inkább aranykártyára, a nők kiemelt figyelemre vágynak. Átfogó elemzést készített a privátbanki piacról a Blochamps Capital, ebből csemegéztünk.
„Sokkal többre bukkantunk, mint amire kíváncsiak voltunk”
– kezdi Karagich István, amikor egy nemrégiben befejezett átfogó elemzésük eredményeiről beszélgetünk. A Blochamps Capital tanácsadó cég ügyvezetője és csapata Női pénzügyek – Nemzetközi és hazai körkép a női vagyonosok alig ismert világából című tanulmánya hard adatokra és soft körülményekre egyaránt kíváncsi volt, amikor a koronavírus első hulláma miatti bezárkózást követően nekiállt, hogy mélyebben feltérképezze a női privátbanki ügyfelek pénzügyi szokásait és befektetői pszichológiáját.
Nem reprezentatív felmérésről van szó, hanem statisztikai adatokra, nemzetközi tanulmányokra, a Blochamps saját adataira és privátbankároktól első kézből jövő információkra épülő tanulmányról, amelynek több mint negyven oldalnyi ábrakészletéből sok mindent ki lehet hámozni, de főbb következtetései röviden a következők:
- A vagyonos nők nem kizárólag vagy nem elsősorban pénzben mérik a sikert,
- nem szeretik az „atyáskodó” privátbankárokat,
- ódzkodnak a szakzsargontól,
- elvárják, hogy ugyanolyan kockázatos és/vagy komplex ajánlatokat is kapjanak, mint a férfiak,
- sokkal bátrabban kérdeznek, és alapos válaszokat akarnak kapni a kérdéseikre,
- szívesebben találkoznak a privátbankárukkal irodán kívüli környezetben (például otthon),
- nyitottabbak az úgynevezett etikus befektetésekre,
- ha lecserélik a privátbankárukat, akkor az legtöbbször a rossz (nem kellően empatikus és személyre szabott) kommunikáció miatt történik.
A legkomplexebb üzletág
„Van a lakossági ügyfelek, a prémium ügyfelek, a vagyonos privátbanki ügyfelek és a női vagyonos ügyfelek kiszolgálása, ez utóbbi ugyan szűk, de a legkomplexebb üzletági kihívás” – mondja Karagich István, hogyan épülnek egymásra kommunikációs és tanácsadói szempontból az egyes banki, privátbanki ügyfélkörök.
Karagich István, a Blochamps Capital alapítója (Fotó: The Orbital Strangers Project)
„Az általánosító megállapításokkal mindig óvatosan kell bánni, de nagyon sok hazai privátbankár beszámolt arról, hogy a férfiak egy kicsit tudatosabbak és kevesebbet kérdeznek. Ha már nagyjából értik a konstrukciót, azzal megelégszenek és belevágnak, a nőkkel viszont másképp kell együttműködni. Esetükben két hozzáállás jellemző, vagy nagyon bátran kérdeznek, és addig nem fektetnek bonyolultabb pénzügyi eszközökbe, amíg nem látják át tisztán a termék jellemzőit és kockázatait, vagy bizalmi alapon nagyon kevés információ alapján, pusztán jóhiszeműségből is belevágnak bármibe.”
Karagich szerint ez a 2008-as válságban, az akkori különösen komplex, összecsomagolt hiteltermékek, a CDS-ek és CDO-k (credit default swapok és collateral debt obligation-ök) idejében is érvényes volt, a mostani, járvány miatti krízisben meg egy másik érdekes jelenség vált jellemzővé: a pandémia egy kicsit mindenkiből a nőt hozta elő.
„A hozam háttérbe szorult, és a vagyonos férfiaknál is mindennél fontosabb lett az egészség és az emberi kapcsolatok.”
A nagyobb vagyonokkal rendelkező női befektetők mindenesetre Karagich szerint általában másfajta kommunikációt, erős empatikus készségeket igényelnek a privátbankároktól, még akkor is, ha lényegesen kevesebb nő van az ügyfeleik között. Nem csak Magyarországon, de idehaza különösen.
Amint az a Blochamps nemzetközi forrásokból gyűjtött adataiból kiderül, 2020 első negyedévében a nők az úgynevezett VHNWI (vagyis a nagyon gazdagokat jelölő, 5-30 millió dollárral vagyonnal bíró very high net worth individuals) populáción belül csupán 14 százalékot képviseltek, és bár a férfiaknál jóval nagyobb arányban lettek öröklés által kiemelkedően vagyonosok, 68 százalékuk már önerőből jutott ebbe a körbe (utóbbi arány a férfiaknál 87,5 százalék). Ami a dollármilliárdosokat illeti, ott a nemzetközi statisztikák 233 nőt tartanak számon (2018-as adat), összesített vagyonuk 871 milliárd dollár. Számuk egyébként dinamikusabban nőtt az elmúlt öt évben, mint a férfiaké és a növekedés főleg Ázsiának volt köszönhető (igaz, ott volt a legalacsonyabb a bázis is).
Ami a magyar piacot illeti, a legfontosabb sarokszámok a következők:
- Magyarországon 2020 nyarán összesen 45 ezer privátbanki számlát tartottak nyilván,
- a kezelt vagyon volumene 6150 milliárd forint,
- az év első felében 7 százalékkal nőtt a vagyon 2019 első félévéhez képest,
- átlagosan és fejenként 136,6 millió forint van a privátbanki számlákon,
- a belépési limitek folyamatosan emelkednek, a 14 aktív szolgáltató közül 9-nél magasabb a korlát 70 millió forintnál.
„Arra vonatkozóan pontos adat nem létezik, hogy ma a privátbanki ügyfelek között Magyarországon hány hölgy van, de az biztos, hogy a 100 millió forint feletti kezelt vagyon kategóriában nagyobb aránnyal képviseltetik magukat, mint az alsóbb vagyonszegmensekben. Ha egészen őszinték szeretnénk lenni, akkor a kezelt vagyonok feletti női háttér befolyás az viszont nagyobb, különösen a vidéki ügyfelek körében, amint azt a privátbankárokkal való beszélgetéseinkből kiderül. De sajnos az önállóan, saját vagyonnal bíró női számlák aránya itthon messze a nemzetközi átlag alatt van” – fűzte hozzá Karagich István.
A legvagyonosabbak körében tényleg csak elvétve bukkannak fel. A Forbes évente publikált 50 leggazdagabb magyar listájára például legutóbb is csak ketten fértek fel – Vajna Tímea, a néhai kormánybiztos, filmproducer és kaszinómogul Andy Vajna özvegye, valamint Schmidt Mária, aki a férjétől megöröklött és azóta is szépen gyarapodó ingatlanos cég, a BIF Nyrt. révén vált (sok)milliárdossá.
Itt fontos megjegyezni, hogy a leggazdagabb magyarok vagyonbecslése a nevükön lévő cégek felértékeléséből indul ki, és kívülállóként senkinek semmilyen információja nem lehet arról, hogy van-e egyáltalán privátbanki számlájuk, és azon mennyi pénz van. A két kör között tehát nem szükségszerű, legfeljebb életszerű, hogy van átfedés, de mivel a privátbanki belépési limitek néhány tízmillió forintnál és nem milliárdoknál indulnak, a privátbanki ügyfélkör sokkal népesebb, és közöttük értelemszerűen több a nő is.
„Az idősebb vagyonosok körében vannak inkább nők, hiszen ahogy egyre feljebb megyünk a vagyonszegmensekben, ott egyre többen vannak, akik esetleg komolyabb vagyont örököltek, és özvegyként vannak jelen a privátbanki szolgáltatóknál – mondja Karagich István. – Örökösként a fiatalabb generációkból is vannak persze hölgyek, de az önállóan karriert építő, önálló számlával rendelkező és egyben önálló pénzügyi döntéseket is hozók aránya itthon még az igazán vagyonos nők között is alacsony, jóhiszemű becslésem szerint legfeljebb 5-7 százalék a minimum 50 millió forint feletti számlabirtokosok szegmensében.”
50 pluszos ügyfélkör
A hazai privátbanki korfa egyébként nemektől függetlenül is szokatlanul alakul. 2018-ban az átlagéletkor 42 év volt Magyarországon, míg a privátbanki ügyfelek túlnyomó része az 50 és 64 közötti korcsoportba sorolható. Vagyis az a kicsúcsosodás, ami a teljes korfa 40-45 év közötti sávjában egyébként férfiaknál és nőknél is jellemző a teljes magyar népességet vizsgálva, az a privátbanki számlatulajdonosoknál alig látszik.
Karagich ezzel kapcsolatban azt mondja: „Drámai a hazai privátbanki és vagyonkezelési piac korfa eloszlása, az 50 év feletti ügyfelek a teljes ügyfélszámla állomány 69 százalékát teszik ki, míg a 18 és 34 év közöttiek aránya mindössze 4,5 százalék. Mindez azt jelzi, hogy például egy hatvanas-hetvenes cégvezető nem kezdi el zsilipelni az utódok felé a vagyonát, hanem sokszor csak a halála után kezd a család az örökléssel foglalkozni.”
Egyszerűen máshogy
De vissza még a női-férfi különbségekhez, a Blochamps szerint a privátbanki tanácsadók nehéz helyzetben vannak, amikor a női ügyfeleiket kell kiszolgálniuk. „Egyszerűen máshogy kell hozzájuk viszonyulni” – mondja Karagich, és ahogy az a kutatásukból kiderül, van számos pont, amin elcsúszhat a kommunikáció privátbankár és ügyfele között. Nemzetközi körképükből az derült ki, hogy:
- A nők 36 százaléka úgy érzi, hogy a vagyonkezelője atyáskodik felette.
- 28 százalékuk igényelné, hogy a megbeszéléseken kevesebb szakzsargon hangozzon el.
- A nők gyakran elégedetlenek, amikor csak kockázatkerülő ajánlatokat kapnak. Vagyis nem a kockázatokat kerülik, hanem az értelmetlen kockázatokat és csak elegendő információra van szükségük.
- A nők általánosabban érzékenyebbek a szociális ügyekre, de ez nem jelenti azt, hogy mindenki egyformán érdeklődik a társadalmilag hasznos befektetések iránt.
- 62 százalékuk azt vallotta, hogy egyedi befektetési igényei lennének, amiket a privátbanki szolgáltatója nem mindig tud kielégíteni.
A legnagyobb különbség ugyanakkor ott érhető tetten, hogy míg a férfiak többsége szerint siker egyenlő pénz, a nőknek csupán 5 százaléka szerint szimbolizálja a sikert a vagyon. 60 százalékuk úgy véli, hogy a vagyon a család biztonságát jelenti, a fennmaradó 35 százalék pedig olyasmiket társít hozzá, mint szabadság, önállóság vagy lehetőség a világ jobbá tételére.
Az is általános tapasztalat, hogy a privátbanki ügyfelek „nemcsak hozamot és pénzügyi wellnesst keresnek, hanem a hagyományos vagyonkezelésen túlmutató szolgáltatásokat”. Ezzel egyébként a férfiak is így vannak, mondja Karagich, de abban megint vannak tipikusabb genderkülönbségek, hogy ki, mit ért pénzügyi wellnessen, és milyen extra szolgáltatásokra vágyik.
„Ha nagyon leegyszerűsítjük, akkor a férfiak inkább aranykártyára vágynak, a nők meg arra, hogy bármikor felhívhassák a privátbankárukat és megkapják tőlük a kiemelt figyelmet.”
Nyitókép: Karagich István, a Blochamps Capital Kft. ügyvezetője (Fotó: Orbital Strangers)
