Az ősz hagyományosan a tanév kezdete is egyben, ami egyet jelent a bankok rohamaival a középiskolások, de még inkább a kezdő főiskolások és egyetemisták pénzügyi kegyeiért. Az idei tanévkezdés azonban nemcsak a régi bankok küzdelmével telt, de megjelent a színen egy új szereplő is, amely kissé megbolygatja az eddig kialakult rendet. Gergely Péter, a BiztosDöntés.hu szakportál alapítója által írt vendégcikkből kiderül, hogy a hazai banki digitalizáció kivárt a fejlődéssel a nyáron, nagy bejelentés nem jött a bankoktól a mobilappjaik frontján, igaz, a nyár nem is szokott csúcsidőszak lenni ebből a szempontból.
Csúcson a hazai kártyás fizetési forgalom
A Magyar Nemzeti Bank (MNB) aggregált statisztikai adatszolgáltatása brutális kártyás fizetési bővülésről számol be az idei tavaszról (II. negyedév). A vásárlások darabszáma 16,1 százalékkal, a vásárlások értéke 15,6 százalékkal nőtt az előző negyedéves adathoz képest. Noha szezonális ingadozások folyamatosan megfigyelhetők, a tavalyi II. negyedévhez képest még jelentősebb a bővülés: 28,6 százalék.
Még szembetűnőbb ez a változás, ha a készpénzfelvétellel vetjük össze a kártyás fizetés állását, hiszen sok-sok év után 2020 IV. negyedévében végre nemcsak darabszámban, de értékben is legyőzte a készpénzfelvételeket, a különbség azonban még sosem volt ekkora. Noha az elmúlt hat negyedévben – egy kivételével – mindegyikben nőtt a különbség a kártyás fizetés javára, de idén tavasszal ez az eddigi legnagyobb különbséget is bő 66 százalékkal haladta meg.
Negyedéves jelentés
Szakértőként minden magyar nagybanknál van lakossági bankszámlánk, melyeket több éve aktívan használunk. Ezzel a háttérrel egy több száz szempontból álló adatbázist építettünk fel a mobilbankok funkcióiról, amelyet hetente frissítünk.
Erre alapozva a Forbes.hu hasábjain rendszeresen beszámolunk arról, milyen változások zajlanak a mobilról intézhető pénzügyeink piacán idehaza és mi az, amit hiányolunk. Minden negyedévben elmondjuk az újdonságokat, melyekből kiderül, merre halad a hazai pénzvilág fejlődése a mindennapi pénzügyekben. Belenézünk a negyedévente frissülő aggregált hazai bankkártya statisztikákba és kiemeljük belőle azt, amit érdekesnek látunk.
Az előző negyedévben a bankkártyás vásárlási kedvezményekről írtunk annak kapcsán, hogy az Erste Bank egy újfajta, mobilapplikációból hangolható bankkártyás vásárlási kedvezményrendszert vezetett be. Hasonló létezett már az OTP Banktól és a Recash fintech cégtől is, de ez abban kínál újdonságot, hogy a kártyabirtokos vásárlási szokásai alapján állítja elő a sorrendet. Majd fogjuk látni, hogy ehhez kapcsolódik a mostani témánk, a diákszámlák is, ahol a bankkártyás vásárlási kedvezmény elkezdett hívószó – és ezzel verseny tárgya – lenni.
Az ősellenségnek tekintett készpénzfelvételt legyőző kártyás vásárlás örömteli változásának oka nyilván sokrétű, a koronavírus-járvány hatása azonban megkerülhetetlen. Az addigi enyhe különbségcsökkenés ugyanis a járvány időszakában, azaz 2020. I. negyedévében robbant be és attól kezdve tudott fordítani a kártyás fizetés. A változást nem alapozta meg, de segíthette a 2021-es kötelező elektronikus fizetési elfogadás is az online pénztárgéppel addig nem rendelkező kereskedőknél, ami az esetek döntő részében a kártyaelfogadást jelentette. Ez mintegy 60 ezer új hazai kártya-elfogadóhelyet jelentett pár hónap leforgása alatt.
Nagyon érdekes lesz kivárni az adatszolgáltatást arról, hogy mit hozott ez a trend az idei nyáron, illetve rekordot döntünk-e a karácsonyi időszakban.
Beszédesek a mobilfizetési számok is, melyek tavaly tavasz óta megállíthatatlannak tűnő arányban növekednek. Az idei II. negyedévben már 391 milliárd forintos forgalomnál jártunk, összesen 62 947 559 mobiltárcás tranzakcióval. Ez 33-34 százalékos bővülés az előző negyedévhez képest és 250-260 százalékos növekedés az előző év ugyanezen negyedévéhez képest.
Érdemes ezt összevetni a fizikai kereskedőknél itthon és külföldön lebonyolított vásárlások számával és értékével, melyből az derül ki, hogy egyre nagyobb szeletet hasít ki a mobiltelefonos fizetés. Az adatszolgáltatás kezdetén, két és fél éve ez az arány még csak 4-5 százaléknál járt, míg ma már 15-19 százalékos. Mindez azt jelenti, hogy ma már darabszámban átlagosan minden ötödik vásárlás mobiltelefonnal zajlik, a vásárlási érték 15 százalékát téve ki – azaz a kisebb összegű vásárlásoknál nagyobb arányban veszik elő a mobiljaikat az ügyfelek. Itt a változás kevéssé a koronavírus-járvánnyal függ össze, hiszen csak 2021 második félévében kezdtek ugrásszerűen növekedni a számok.
Az azonnali fizetési rendszer új szolgáltatásainak állása
Az azonnali fizetési rendszer (AFR) három új szolgáltatása (fizetési kérelem, utalás másodlagos azonosítókkal, QR-kódos fizetés) közül a másodlagos azonosítók segítségével (tehát bankszámlaszám használata helyett e-mail címre, mobiltelefonszámra vagy adószámra, adóazonosító jelre) indított átutalást ma már minden bank mobilapplikációja „tudja”, így csak a másik két szolgáltatás versengése a kérdés. 2022 harmadik negyedévében az előző negyedévhez hasonlóan egyedül az OTP Bank szélesítette a fizetési kérelem szolgáltatást, új belépő azonban nem volt.
Ha versenynek tekintjük a háromból a két, teljes lefedettséggel rendelkező újdonság elterjedését, akkor a fizetési kérelem áll jobban, de valójában fej-fej mellett haladnak. Ráadásul nem is ugyanazoknál a bankoknál van elmaradva a két szolgáltatás.
A Magyar Nemzeti Bank egyik komoly célja, hogy mindhárom újdonság általánosan elérhető legyen a hazai bankokban. De már látszik a célegyenes: Bartha Lajosnak, az MNB pénzügyi infrastruktúrákért és bankműveletekért felelős ügyvezető igazgatójának interjúja szerint ugyanis mindhárom szolgáltatás – a fizetési kérelemnél legalább a fogadás, illetve a QR-kód esetében legalább annak olvasása – kötelező lesz a hazai bankokban.
Érdemes lesz majd megfigyelni, mely bankok lesznek a sereghajtók.
Újdonságok és kényelmi fejlesztések a hazai mobilalkalmazásokban
A Gránit Bank új mobilalkalmazással jelentkezett. A Gránit Family App szolgáltatásait később, a diákszámláknál részletezzük.
Az Erste Bank George Magyarország nevű applikációja ezentúl a hitelkártya számlakivonatok elérését is biztosítja. A számlatörténetet eddig is elérhették a hitelkártyások, de a számlakivonat nem volt letölthető, csak a bankszámlákhoz. Emellett az applikáció szeptember végén az alábbi új funkciókkal is bővült: indítható SEPA átutalás, kezelhetők az állandó forint megbízások, láthatók a tárolt dokumentumok és az alábbi biztosítások: Erste Védelem a Mindennapokra, Kockázati Életbiztosítás, Baleseti Védelmi Csomag, Utasbiztosítás és Gépjármű asszisztencia, Védelem Egészségbiztosítás.
A MagNet Magyar Közösségi Bank új funkciókat fejlesztett a MagNet MobilBank alkalmazásába. A tranzakciós adatok ezentúl PDF formátumban letölthetőek Android rendszeren, a bejelentkezett ügyfél adatai (név, felhasználónév) pedig megjelentek a menü tetején. Emellett az egyes tranzakciók letölthetővé és megoszthatóvá váltak iOS-en is azáltal, hogy minden egyes tranzakcióról PDF fájl készíthető, mely lementhető vagy továbbküldhető a szokásos megosztási menüvel.
Az ügyfelek visszajelzései alapján végzett több fejlesztést az OTP Bank Mobilalkalmazás fejlesztője. Fizetési kérelem érkezése, valamint elküldött fizetési kérelem címzett oldali elutasítása esetében push értesítést küld az applikáció. A 3DS (internetes vásárlás felhasználó általi engedélyezése) függő tranzakcióit már egyből a kezdőoldalon is megtalálják a felhasználók. Ezeket korábban csak push üzenetből benavigálva, vagy a függőben lévő tranzakciók között lehetett megtalálni. A 3DS jóváhagyást igénylő függő tranzakciókat el lehet fogadni vagy el lehet utasítani. Elérhetővé vált a fizetési kérelem küldése is új címzetteknek. Változott a partnerkezelés: a főmenüben a Partnereim menüpontból lehetőség nyílik új partnerek rögzítésére. Saját költési kategóriát is létre lehet hozni, valamint szerkeszthetők és törölhetők a korábban létrehozott saját költési kategóriák.
A Raiffeisen Bank myRaiffeisen mobilalkalmazásával nyomon követhetővé vált a havi bevételek és kiadások egyenlege, továbbá a hónap kedvenc márkája és a top-3 költési kategóriája. Az új funkciók az Elemzések menüpont alatt érhetők el a mobilapplikációban. A frissítés óta kezelhetővé váltak a mobil tokenek az Alkalmazás beállításai menüpontban, ahol aktiválhatók, felfüggeszthetők, újraaktiválhatók és törölhetők a mobil tokenek. A fejlesztés az ügyfelek igénye alapján történt. Megtekinthetők lettek a folyószámlához rendelt meghatalmazottak a Termékeim menü alatt. Egy készülő nagyobb átalakítás részeként változtattak a „Felhasználói fiókom” menün is.
A Revolut mobilalkalmazás egyik új verziójában zsargonmentes rövid leckéket hozott létre a bank, amelyekkel a felhasználók könnyebben megérthetik a kripto világát, beleértve a teljesen kezdőket is. Minden lecke végén egy kvízt lehet kitölteni, amelyért ingyenes DOT tokeneket lehet kapni. A fejlesztő emellett ügyfelei kérésére
megemelte a Junior kártyája limitjeit, így mostantól több pénzt is hozzá lehet adni a gyermek számlájához.
Elhomályosíthatóvá vált az egyenleg a Revolut alkalmazás kezdőképernyőjén. Az új Blur funkciót a képernyő lefelé fordításával érheti el a felhasználó.
Újabb részletek jelentek meg a virtuális bankkártyákról. Új animációval lehet lefagyasztani a virtuális kártyákat, továbbá néhány érintéssel át is másolhatók a kártyaadatok. Egy tetszőleges külső pénztárcába vagy hardveres tárolóeszközre is küldhető bármilyen kriptovaluta a Revolut mobilalkalmazásból. A Csoportszámlák, melyben egy már kifizetett tranzakciót szét lehet osztani mások között, új lehetőséggel bővült: már emlékeztető is küldhető a fizetési kötelezettségről. Ez megkönnyíti a tartozások beszedését, nem szükséges ugyanis telefonon vagy cseten emlékeztetni a partnert a fizetésre. De más új funkciók is megjelentek, például az adósságok felügyelete vagy a fizetettként történő megjelölés.
A Revolut áramvonalasította a pénzküldés funkciót is, mely mostantól csak a tényleg legszükségesebb lépéseket tartalmazza. A Revolut Szállások, vagyis az utazási ajánlatok keresője új szűrőkkel bővült, ilyen például ingyenes lemondás vagy az árban foglalt reggeli.
Ebben a cikkben a diákszámlákra fókuszálunk, melynek 18 éves kor alatti ügyfélköre a Revoluttól jelentős megújulást kapott. Az élénk neonsárga színvilágú, személyre szabható grafikájú bankkártya mellett több pénzügyi szabadság is fogadja a 18 év alatti ügyfeleket a Revolut Junior névről Revolut <18 névre keresztelt márka keretében. A junior bankkártya az Apple Pay vagy Google Wallet szolgáltatáshoz is hozzáadható lett.
Revolut <18 Fotó: Revolut
A szülő továbbra is kap értesítést arról, hogy gyermeke mennyit költ, jóváhagyásával a gyermek 16 éves kor felett ingyenesen küldhet (és fogadhat) pénzt a Revolut <18-on elérhető ismerőseinek, a tranzakcióhoz akár jegyzeteket és gifeket is hozzáadva. Az applikáció segítségével a költőpénztől elkülönített megtakarítási célokat lehet kitűzni és nyomon is lehet követni azokat az alkalmazáson belül. A Revolut <18 alkalmazás egyértelműbb egyenleg-feltüntetéssel és a kiadások jobb nyomon követésével, értesítésekkel frissült. (Magyarországon a 16 éves vagy annál idősebb tizenévesek szülői vagy gondviselői jóváhagyással ingyenesen hozhatnak létre fiókot. A fiatalabbak esetében a szülőnek vagy gondviselőnek kell létrehoznia a számlát a Revolut alkalmazásból.)
A Simple már kezeli az új autórendszámokat. A Magyarországon 2022. július 1-től bevezetésre került új rendszámformátumok, illetve ideiglenes rendszámok kezelése mellett a fejlesztő egyúttal az írországi rendszámok kezelésének hibáját is javította.
Hibajavítások
Ebben a negyedévben is történt néhány hibajavítás. Az Erste Bank javította a George Magyarország mobilalkalmazásának hibáját az azonnali fizetésnél használt QR-kód beolvasással kapcsolatban Android és Harmony OS rendszeren, továbbá orvosolta a Portfólió funkció betöltési hibát Android rendszeren.
A MagNet Bank javította a push listázót. Ezzel a 3DS tranzakció push összegét tartalmazó mezőben ezentúl a tizedesjegyek is látszanak, aminek elsősorban a külföldi tranzakciók esetében van jelentősége.
A Raiffeisen Bank Zrt. által fejlesztett RaiPay mobilalkalmazás új verziójában javították a kártyakép megjelenítését.
Mobil operációs rendszerek a mobilalkalmazásoknál
A 2022. augusztus 15. óta elérhető Android 13 teljes körű támogatására készült fel az MKB Bank az egyik frissítésével, az Erste Bank pedig az első nyilvános bétaverzióban 2022. július 11-én megjelent iOS 16 támogatására.
Ennek kapcsán megnéztük, melyek a legrégebbi Android, illetve iOS verziók, melyek még használhatók az egyes mobilalkalmazásokban.
A legrégebbi minimum verzió a 4.1-es, melyet a CIB Bank Mobilalkalmazás képes használni még. A Jelly Bean névre hallgató verzió első kiadása 2012. július 9-én jelent meg. 4.4-es Android verziót az UniCredit mBanking képes használni. Az 5.0-ás Android verzióval (2014. november 4-én megjelent Lillipop) elboldogul a Simple, a Gránit eBank, az Erste MobilePay, az MKB Bank Mobil App, a K&H Bank mobilbank, az MKB Mobilalkalmazás továbbá a myRaiffeisen mobilapplikáció. 6.0 verziót használ a Revolut és a MagNet MobilBank. A 2016. augusztus 22-én megjelent 7.0 (Nougat) a legrégebbi olyan Android verzió, melyet minden banki mobilalkalmazás képes használni, így az OTP Bank Mobilalkalmazás, a George Magyarország, a RaiPay Magyarország és a Takarék Mobilapp is. A legújabb Android verzió a 13-as, mely 2022. augusztus 15-én jelent meg.
Az iOS mobil operációs rendszeren nagyobb a szórás. A Takarék Mobilapp boldogul el a legrégebbi, 8.0-ás verzióval, mely 2014. szeptember 17-én jelent meg. Az Erste MobilePay a 10.0, az MKB Mobilalkalmazás és az UniCredit mBanking a 10.3, a CIB Bank Mobilalkalmazás és a myRaiffeisen mobilapplikáció a 11.0, az MKB Bank Mobil App, az OTP Bank Mobilalkalmazás, a Simple (by OTP) és a Gránit eBank a 12.0, a MagNet MobilBank a 12.4, a Revolut és a K&H Bank mobilbank a 13, míg a George Magyarország a 14-es verziótól felfelé futtatható. A legújabb iOS verzió a 16-os, melynek első nyilvános bétája 2022. július 11-én jelent meg.
Értékelések változása az alkalmazásáruházakban
Az alkalmazások értékelése során minden banktól a fő mobilalkalmazását vettük figyelembe. Ha valamilyen funkcióra kiegészítő applikációt fejlesztett (ilyen például az Erste Bank Erste MobilePay alkalmazása főleg pár közlekedési és mobilszolgáltatás díjának kiegyenlítésére, vagy a RaiPay, amely egy bolti érintéses mobilfizetési alkalmazás), azt nem vettük figyelembe, hiszen jóval kevesebb funkcióval bír, mint az általános mobilapplikációk. Ez alól egyetlen kivételt tettünk, ez a Simple by OTP mobilalkalmazás, amely egyrészt számtalan fizetésre alkalmas, másrészt bő kétmillió hazai felhasználójával mindenképpen helyet érdemel a palettán.
Az OTP MobilBank folytatólagosan szerepel elődjével, a zárt körű tesztelésre használt, korábbi nevén OTP Mobilalkalmazással (tehát nem az OTP SmartBankkal!), mely az OTP SmartBankkal párhuzamosan működött. Idén márciusban az OTP SmartBankot a hitelintézet a lakossági ügyfelek számára megszüntette.
Az MKB Bank Mobil App (korábban BB) a korábbi Budapest Bank fejlesztése. A Budapest Bank és az MKB Bank az utóbbi néven egyesült 2022. március 31-én. Hozzájuk csatlakozik majd jövőre a Takarékbank. Várhatóan ekkor, vagy ezt követően jelennek meg egy közös internetbankkal és mobilapplikációval. Addig a három bank eredeti alkalmazásai használhatók tovább.
A Takarékbank mobilalkalmazása iOS rendszeren nem volt értékelhető a tavaly ősszel megújult applikáció megjelenéséig, így erről az időszakról nincsenek adatok.
A görbék hirtelen emelkedései valószínűleg a bankok értékelésre felhívó kampányainak az eredményei.
Nagyon kevesen értékelték az MKB Mobilalkalmazást és a Takarék Mobilappot iOS rendszeren, ezért a nagy kiugrásokat viszonylag kevés értékelő is okozhatta.
Új bank jelent meg a diákszámlapiacon
A diákszámlák világa egy eléggé speciális ügyfélcsoportnak szól, akikből kivételesen nem a jelenben, inkább a jövőben számítanak bevételre a bankok. Ennek megfelelően ingyenes számlavezetéssel, ingyenes bankkártya éves díjjal, ingyenes bankkártyás vásárlással és 16 éves kortól ingyenes törvényi készpénzfelvétellel találkozhatnak a hazai diákok.
Nem ad minden bank diákszámla-ajánlatot, mivel a pénzügyi tranzakciós illeték és a törvényi ingyenes készpénzfelvétel bevezetése időszakában kiszálltak a versenyből. De még így is maradt elég bő kínálat, melyből országosan választhatnak a diákok, főleg 18 éves kortól.
Ajánlatok 14 éves kortól
Ebben a szegmensben érkezett egy új versenytárs az idei tanévkezdésre, ez pedig a Gránit Bank. Már 6 éves kortól megnyitható a Gránit Family Junior számlacsomag a törvényes képviselő hozzájárulásával, egészen 18 éves korig, de csak akkor, ha a törvényes képviselőnek is van a Gránit Banknál bankszámlája. Ha a kiskorú számlatulajdonos betöltötte a 18. életévét, a Gránit Family Junior számlája a születésnapját követő hónaptól automatikusan a Gránit Digitális számlára vált át.
A Gránit Family Junior számlacsomaghoz egy folyamatosan ingyenes éves díjú és ingyenes kibocsátási díjas bankkártya tartozik, ingyenes számlavezetés mellett. A kártyás készpénzfelvétel díja a pénzügyi tranzakciós illetékkel egyezik meg (0,6 százalék).
A Gránit Family Junior számlacsomag esetén a mobilapplikáción keresztül naponta legfeljebb 30 000 forintot lehet utalni, melyért 20 000 forint felett – egy csekély minimumdíj mellett – csak a pénzügyi tranzakciós illetéket kell kifizetni, 20 000 forint alatt pedig teljesen ingyenes az utalás. A törvényes képviselő banki mobilapplikációján keresztül érhető el a Gránit Family funkció, amelyen keresztül lehetőség van a gyermek bankkártyájának ideiglenes lezárására/visszaaktiválására, illetve limitek módosítására, egy kicsit a Revolut <18 szolgáltatásához hasonlóan.
A mobilalkalmazástól külön letölthető Gránit Family applikációval a szülő feladatokat, illetve jutalmakat adhat a gyermekének, virtuális malacperselyekbe gyűjtheti a pénzt meghatározott célokra. Bármikor követheti gyermeke költéseit, illetve egy kattintással limitet állíthat be gyermeke számára vagy zárolhatja a kártyáját. A Gránit Bank 2022. december 31-ig akciósan évi 5 százalékos kamatot (EBKM: 5,00%) fizet a megtakarításokra, melyek megcímkézhetőek.
A Junior számlacsomaghoz kapcsolódó Gránit Family számlacsomag igénylésére csak Gránit Family Junior számlacsomaggal egyidejű igénylés esetén van lehetőség.
A számlavezetése elektronikus számlakivonattal ingyenes, a kedvezményes készpénzfelvétel ATM-mel a pénzügyi tranzakciós illeték szerinti (0,6 százalék). Az online átutalásért és a csoportos beszedésért ugyancsak a 0,3 százalékos illetéket kell csak kifizetni, de itt van egy kevés minimumdíj. A digitális szolgáltatások használata díjtalan.
A Gránit Bank ajánlata igen versenyképesnek tűnik, főleg annak fényében, hogy a hazai bankok nem szoktak ingyenes számlavezetést és folyamatosan ingyenes éves díjú bankkártyát kínálni még a diákoknak sem.
2022. szeptemberében újította meg diákszámla kínálatát az UniCredit Bank, melynek Diákszámla Zéró nevű konstrukciójának a korábbival ellentétben havonta immár ingyenes a számlavezetése. A külső átutalásért azonban fizetni kell, 0,369 százalékot, de legalább 264 forintot. A bankkártya éves díja 7 721 forint, melyhez kibocsátásonként 5 817 forint társul. Mindkettő ingyenes azonban az első évben, amennyiben a számlanyitás online történik. A diákszámla bár 14 és 26 éves kor között nyitható és az új számlanyitók 30 000 forint értékű Emag-utalványt is kapnak.
18 éves kor felett jobban megérheti a Mobil Aktív Plusz számlacsomag, ahol – bejövő jóváírástól függően – 269 és 1 941 forint között változik a havi díj, de az eseti és rendszeres átutalások a mobilalkalmazáson keresztül, továbbá a csoportos beszedések teljesen ingyenesek. Ez azt jelenti, hogy a más banknál megszokott 0,3 százalékos pénzügyi tranzakciós illetéket sem kell kifizetni.
Az OTP Bank Junior számlája egy üdítő kivétel ebben a szegmensben, hiszen csaknem díjmentesen használható. A havi számlavezetése díjmentes, a számlához kapcsolódó bankkártyáért pedig sem az első évben, sem az azt követő években nem kell éves díjat fizetni. Aki 18 éves kor alatt utalni szeretne, annak 0,35 százalékot, de legalább 255 forintot kell fizetnie egy utalásért. Igaz, a legtöbb fiatal a kártyás vásárlást részesíti előnyben, ami valamennyi esetben az ügyfélnek díjmentes tranzakciótípus.
18 év alattiaknak szól a CIB Bank ECO FirstStep bankszámlája is, mely ingyenes számlavezetéssel kínálja az egyébként felnőtt díjazású diákszámláját. Itt 0,408 százalékba kerül egy átutalás belföldre forintban, és nincs minimumdíj, sőt, ezt a díjat sem kell megfizetni 20 000 forintos utalás alatt, vagy a tranzakció első 20 000 forintjára. A bankkártya éves díja közel 5 000 forint.
Az Erste Banknál az Erste EgySzámla Díjcsomagot nemcsak 14-18 év között, hanem egészen 26 éves korig ajánlja a hitelintézet, érvényes diákigazolvány mellett. Itt pénzügyi feltétel nélküli ingyenes havi díj mellett érdemes élni azzal az ingyen választható kedvezménnyel, hogy egy internetbankos vagy egy mobilapplikációs belföldi forintátutalásért csak a pénzügyi tranzakciós illetéket kell kifizetni, ami 0,3 százalék. Ez a legkedvezőbb átutalási díj 18 éves kor alatt Magyarországon a diákszámlák világában. A díjcsomag a felnőttekével azonos díjazású és – a hirdetmény szerint – csak 2025. március 1-ig érvényes, utána a drágább Bázis díjcsomagra vált át.
A K&H Bank ifjúsági számlacsomagja esetében sem kell havi díjat fizetni a számlavezetésért 14-18 éves kor közt, a bankkártya éves díja pedig 50 százalékos kedvezménnyel 3 629 forint, de az első évben teljesen ingyenes. A konstrukció része egy megtakarítási számla online tervezővel, mely a megtakarításokban segít. Egy átutalás díja elektronikusan benyújtva 0,63 százalék, minimum 76 forint.
A Takarékbanknál 14 és 25 év között nyitható meg a Takarék Diák számlacsomag, melynél ingyenes a számlavezetés, a bankkártya éves díja minden évben, de a hirdetmény szerint ezek a kondíciók a számla megnyitásától számított 2 évig érvényesek. Egy online indított eseti átutalásért 100 forintot, plusz a pénzügyi tranzakciós illeték 0,3 százalékos díját kell kifizetni.
Ezek tehát a 14 és 18 év között elérhető diákszámla konstrukciók. 18 év felett aztán változik a kínálat, hiszen ebben az életkorban már bármely, felnőtteknek kínált bankszámla is választható.
Ajánlatok 18 éves kortól
A K&H 18 év felettieknek kínált diákszámlája annyiban különbözik a 18 év alattiakétól, hogy a Mastercard dombornyomott érintőkártya éves díja nem 50, hanem csak 25 százalék kedvezményt tartalmaz (évi 5 444 forintba kerül).
Az OTP Banknál lényegében 24 éves korig folytatódik a Junior számlánál megismert kedvezmény 18 év felett is, de ezt már a Bázis Számlához kapcsolódó Junior kedvezménnyel lehet elérni. A díjmentes számlavezetés mellett folyamatosan díjmentes éves díjú bankkártya 18 éves kor felett az egyik legkedvezőbb ajánlat a piacon, bár az átutalás díja ugyanannyi, mint a Junior számla esetében.
Az Erste Banknál sem változik a diákszámlás ajánlat a 18 éves kor elérését követően 26 éves korig, de – jelenleg megnyitva – legkésőbb 2025. március 1-ig.
A CIB Bank ECO ForYou Bankszámla néven ajánl kedvezményes konstrukciót a 18-24 éves kor közötti nappali tagozatos diákok számára, ahol a felnőtt ECO bankszámlához képesti kedvezmény az ingyenes számlavezetés, pénzügyi feltétel nélkül.
A Raiffeisennél ingyenes minden, 20 000 forintot meg nem haladó átutalás díja, illetve a függőleges kártyadizájnnal ellátott VertiCard kibocsátási és éves kártyadíja az első évben a 18 és 26 éves kor között igényelhető Yelloo számlához kapcsolódóan. Nem kell fizetni a számlavezetésért sem, az átutalások pedig 20 000 forint alatt ingyenesek. Afelett is csak a 0,3 százalékos pénzügyi tranzakciós illetéket kell megfizetni átutalásonként, de ez a díj csak a mobilapplikációval vagy internetbankon át indított átutalásokra vonatkozik.
Diákszámla promóciók a nyár végére
Hagyományosnak számít, hogy a nyári időszakban, a tanévkezdés előtt pénzjóváírási vagy ajándékot nyújtó promóciók övezik a diákszámla-nyitásokat. Ez idén nyáron sem volt másképp. Az alábbi felsorolás mutatja, milyen erős verseny folyik a diákokért a tanévkezdésre.
A CIB Bank ECO ForYou Bankszámla mellé ajándék JBL fülest adott minden szelfivel megnyitott számla mellé.
Az Erste Banknál az új diákszámlások egyedi grafikás pulóvert kapnak, mely az Erste Bank tavaly elindított internetbank és mobilapplikációs szolgáltatásának, a George-nak a dizájnjára épül.
A Gránit Banknak nyáron még nem létezett kifejezett diákszámlája, de a főiskolásoknak, egyetemistáknak mégis kampányolt azzal, hogy 10 000 forinttal jutalmazza a szelfivel történő számlanyitásokat.
A K&H Banknál 20 000 forintot kaptak azok, aki újonnan nyitottak K&H bankszámlát. Emellett a számlát mobilon nyitva 3 hónapig havidíj-mentes a számlacsomag, a normál típusú számlához kapcsolt életbiztosítás havi díját pedig egy évig a bank állja.
1 forintért megvásárolható Huawei Band 7 okoskarkötővel promóciózott Yelloo diákszámlájával a Raiffeisen Bank is.
Hazai kedvezmények diákszámlásoknak
Végül, érdemes néhány szót szólni arról, hogy a bankok mivel támogatják ügyfeleiket a díjkedvezményeken felül.
Az OTP Junior Next mobilalkalmazás a karrierlehetőségekről segít tájékozódni. Az applikáció jövőtervezés funkciója segíti a tájékozódást a továbbtanulási lehetőségek és a különböző szakmák kiválasztása terén kompetenciateszttel és karrierteszttel, melyek kitöltésének eredményeképpen megállapítja a kitöltő pénzügyi tudatosságának szintjét, érdeklődési irányát, a kapcsolódó pályaköröket és szakmákat, illetve a továbbtanulási lehetőségeket.
Az OTP Junior Next MoneyBag funkciója abban segít tájékozódni, hogy várhatóan mekkora havi költséggel kell majd számolni a kiválasztott karrierhez kötődő tanulmányok alatt, segítve az előre tervezést. A funkció célja, hogy a felhasználó képet kapjon arról, hogy milyen havi költségei merülhetnek fel az egyetemi/főiskolai évek alatt.
Az applikációt megtakarítási cél rögzítő és követő, illetve hírfolyam funkcióval is ellátták. A felhasználó az alkalmazásban push üzenetet kaphat a megtakarítási céljai alakulásával kapcsolatban, a hírfolyamban pedig nyomon követheti a pénzügyi, továbbtanulási és egyéb témákban közölt legfrissebb híreket.
Az OTP Bank az OTP Junior Kedvezményprogrammal akár 30 százalékos pénzvisszatérítést nyújt olyan helyeken, mint például KFC, Mobilfox, Notebook.hu, Pirex Papír és Starbucks, 2022. december 31-ig. A határidőt – az eddigi gyakorlat alapján – lehet, hogy meghosszabbítják.
Emellett az OTP Junior számlával rendelkezők pénzvisszatérítésben részesülhetnek a belföldi bankkártyás vásárlásaik után, nagyságrendileg 100 helyen országszerte, köztük például a Praktiker vagy a Líra boltjaiban, vagy éppen a Játéksziget.hu webáruházban. Ezek a kedvezmények azonosak a felnőttek Kedvezményprogramjával és az internetbankban vagy a mobilalkalmazásban – utóbbiban akár belépés nélkül is – kupononként aktiválhatók.
Nagyon hasonló, a vásárlások után járó pénzvisszatérítési programot működtet az Erste Bank is, MoneyBack néven, mely természetesen a felsőfokú képzésben tanuló hallgatók számára is elérhető. A 2022 májusában indult programban a felhasználók ugyancsak kuponok alapján járó vásárlási kedvezményeket aktiválhatnak maguknak elég magas – akár 30 000 forintban maximált – visszatérítési plafonnal. A kártyás vásárlások nyomán járó pénzvisszatérítések teljesen automatikusak, az Erste Bank a hónap végén jóváírja ezeket, melyek már érezhető mértékűek lehetnek (jellemzően 5-10 százalékosak).
Az OTP Kedvezményprogramjával közös vonás mindkét lehetőségben a kupononkénti aktiválás, a viszonylag közeli kupononkénti lejárat és a bank által a bankszámlán nyújtott, egyösszegű havi pénzvisszatérítés. Az Erste programja egy cseh fintech segítségével anonim vásárlási adatok segítségével személyre szabott elemzések alapján állítja elő a kedvezmények sorrendjét. Ez annyiban segít a felhasználónak, hogy az általa leggyakrabban felkeresett kereskedők – vagy azok konkurenseinek – ajánlataival fog legfőképpen találkozni, egyébként az OTP Bank Kedvezményprogramjához hasonlóan.
A Raiffeisen Banknál a diákszámlások a YELLOO Klub tagjai lehetnek, amely a vásárlási kedvezményekről szól a kártyahasználattal gyűjtött pontokkal arányosan. A kedvezmények a programhoz csatlakozott boltokban, illetve webáruházakban érvényesíthetők.
Mindhárom programban teljesen díjmentes a vásárlási kedvezményekhez való csatlakozás, ezáltal a hallgatók ezzel csak nyerhetnek.
Diákszámlanyitás főiskolásoknak, egyetemistáknak szelfivel
A számlanyitásokhoz ma már nem szükséges feltétlenül felkeresni a legközelebbi bankfiókot. Szelfis számlanyitást okostelefonról a CIB Bank, Gránit Bank, K&H Bank és az OTP Bank kínál 18 év felett. Aki olyan bankot választ, amelynél nem érhető el a szelfis számlanyitás, akkor sincs baj, hiszen videóbankkal ekkor is meg lehet nyitni a számlát távolról is. A szelfis számlanyitás azt jelenti, hogy a mobiltelefonnal banki munkatárs segítsége nélkül is meg lehet nyitni a számlát teljesen önkiszolgáló módon bármikor. A számla azonban nem nyílik meg azonnal, csak a következő munkanapon történt ellenőrzést követően. A videobankos számlanyitás után viszont általában azonnal megnyílik, bár hátránya a hosszabb (mintegy bő negyed-fél órás) számlanyitási folyamat és a kötött, kötelező és szakadásmentes videobankos kapcsolat a teljes procedúra alatt, melynek a videobank nyitvatartási idejébe kell esnie. Miközben a szelfis bankszámlanyitást a felhasználó teljesen a ráérő szabadidejében végezheti el.
Erősebb évzárás várható a mobilapplikációk világában
Az idei nyár nem tartogatott nagy újdonságokat a banki mobilapplikációk világában, viszont a diákszámlák körül érkeztek újdonságok. Szinte egy időben jelent meg új, 18 év alatt is igénybe vehető diákszámla ajánlattal a Gránit Bank és az UniCredit Bank, emellett nyáron megújította a 18 év alattiaknak nyújtott kínálatot a Revolut is, Revolut <18 néven. Bizonyára sokat gondolkodtak a fintechnél, hogyan váltsák le a teljesen közérthető Revolut Junior nevet, de arra minden bizonnyal nem gondoltak, hogy az ügyfelek hogyan fogják majd kimondani a győztes Revolut <18 nevet.
Az előző negyedév nagy újdonsága volt az extraprofit adó, mely – egy szellemes megoldással – kiterjedt a külföldről Magyarországra a határon átnyúlóan szolgáltató bankokra is. A szellemes megoldás pedig az, hogy a pénzügyi tranzakciós illeték hatálya alá a külföldi bankoknak kell bejelentkezniük. Miközben nehéz elképzelni, hogy vajon hány külföldi bankkal kerülhetünk kapcsolatba magyar állampolgárként Magyarország területéről, a pénzügyi tranzakciós illeték kiterjesztése nyilván elsősorban a Magyarországon ismert két legnagyobb fintech cégre, a Revolutra és a Wise-ra vonatkozik.
Emlékezetes a Ryanair vezérének kirohanása az extraprofit adó ellen, mely nem hárítható át az ügyfelekre a kormány szándéka szerint – a pénzügyi szektorban ugyanakkor a hatályos jogszabályok ezt egyáltalán nem tiltják a pénzügyi tranzakciós illeték vonatkozásában, melyből extraprofit adót képeztek, de a neve nem változott. Sajtóinformáció szerint ugyanakkor a Wise egészen biztosan a pénzügyi tranzakciós illeték hatására emelte fel a díjait, a Revolut viszont még nem lépett ez ügyben.
A mobilapplikációk fejlődése töretlen – írtuk korábban, így a viszonylag eseménytelen nyár után erősebb őszre és télre számítunk az év utolsó negyedévében. Bár a bankok díjazását kis mértékben megváltoztatta az extraprofit adó, nagy változást a törvényi keretek nem igazán engednek a mindennapi pénzügyek világában. Az inflációból és a magas euróárfolyam alapján megemelkedett működési költségeket ezért a bankok nem fogják tudni áthárítani az ügyfelekre, miközben a hitelportfóliók romlására lehet számítani a megtakarítások piacán egyre erősebben versengő – és szeptember végén magasabb fokozatba kapcsolt – állampapírok esetében.
A banki mobilapplikációk fejlesztését azonban csak a fejlesztési erőforrások korlátozzák, így a megnövekedett költségek ellenére is számíthatunk újdonságokra az év utolsó negyedévében is.
Gergely Péter,
BiztosDöntés.hu
