2023. július 26-án kihirdették a felsőoktatási ponthatárokat. Sikeres felvételi esetén előkerülnek olyan kérdések, mint az albérletbe, kollégiumba költözés és a tudatosabb pénzgazdálkodás is. Itt az ideje elindulni a felnőtt pénzügyekben! Mit kínálnak a bankok a fiataloknak? Gergely Péter vendégírása: piacelemzés.
(A szerző a BiztosDöntés.hu alapítója, pénzügyi szakértő. Korábbi írásai itt olvashatók.)
A pénzügyi önállóság igazából nem életkorhoz kötött. Vannak olyan fiatalok, akik még a későbbi felnőtt éveikben is igénybe veszik a szüleik támogatását és olyanok is, akik pénzügyileg részben már önállóak voltak 18 éves kor alatt is.
A főiskolai, egyetemi felvételi azonban egy olyan határvonal az életben, amikor hasznosabbnak tűnik felkészíteni a felnőtt kort elérő gyermeket arról, hogyan boldoguljon az életben saját maga, mint minden apró kéréssel állandóan a szülőkhöz fordulni.
Ennek része az is, hogy a szakmai pályaválasztásáról, a felsőfokú képzés alatti és utáni dolgos munkaévekről őszintén és nyíltan kell beszélni. Ez alapozza meg ugyanis a fiatal jövőjét és ad egy pénzügyi stabilitást a képzés utáni években.
Külön applikáció is segíti a jövőtervezést
Az OTP Junior Next app Jövőtervező funkciója részben azért is jött létre, hogy segítségével a továbbtanulás előtt álló fiatal könnyebben lássa előre a karrierje legfontosabb céljait, és mellé tudja tenni a pénzügyi költségeket is. Az applikáció segítsége mellett a szülő is leülhet a gyerekével, segíteni őt hasznos tippekkel és átbeszélni, hogy milyen költségek jöhetnek szóba a kiválasztott képzés, illetve pálya esetében. A tanulmányokhoz persze a tudatos felkészülés mellett szükséges egy diák bankszámla is az ösztöndíj, a tandíj és az egyéb, a hallgató és az intézmény közötti pénzmozgások miatt.
Az applikáció emellett azoknak is segít, akik még csak tervezik a továbbtanulást. Beleértve annak megtervezését is, tehát hogy milyen képzésen kell ehhez részt venni, és mennyi pénzre lehet szükség a kiválasztott úton. Ez utóbbi már a mobilalkalmazás MoneyBag funkciójával érhető el. Az OTP Junior Next app bármilyen pénzügyi cél elérésében segít a célmegtakarítással kapcsolatos bevételek és kiadások nyilvántartásával. Emellett önkéntesmunka ajánlatokat is közvetít.
Lehetőségek, melyek segítik a pénzügyi tervezést
A pénzügyi felelősség kialakulásában valóban fontos a tervezés, de már az is nagy előrelépés, ha a fiatal tisztában van azzal, hogy mire mennyit költ. Célszerű összeírni a rezsivel, utazással, sportolással, tanulással, étkezéssel, előfizetésekkel, biztosításokkal és egyéb havi rendszeres kötelezettségekkel kapcsolatos kiadásokat, és melléjük tenni a bevételeket. Össze lehet írni a nagyobb összegű negyedéves, féléves, éves kiadásokat is.
Ha ezekre a nagyon tudatos megtakarítók havonta egyenlő összegben félretesznek, elkerülhetik az előre tervezhető nagyobb kiadások megterhelő hatását. Emellett természetesen célszerű havi rendszeres megtakarításra is gondolni, ahogy a szabadon elkölthető keretösszegre is.
A havi rendszeres megtakarítások segíthetnek a pénzügyi célok kitűzésében és a hosszú távú tervezésben, elérve ezzel a pénzügyi stabilitást. Ilyen segítséget nyújthat például az Erste George applikáció, melyben láthatók az Erste CélBetét rendszerezett és a céloknak megfelelően elnevezett megtakarítások külön-külön is. Hasonló módszer működik a K&H Bank megtakarítási számlái esetében is, de a népszerű Revolut mobilalkalmazásban is.
Az OTP Bank éppen a napokban jött ki egy hasonló fejlesztéssel. Az OTP internet- és mobilbank Megtakarítások menüpontjában kiválasztható Persely opción keresztül néhány lépésben megnyitható egy-egy új Persely megtakarítási cél, a céldátum és a célösszeg kijelölésével. Egyszerre legfeljebb 5 ilyen persely lehet az internet- és mobilbankban, melyek bármikor listázhatók vagy törölhetők. Eseti és rendszeres befizetés és pénzkivétel is bármikor lehetséges. A Persely vezetése ingyenes és a pénzmozgások is ingyenesek a megtakarítási számla és a főszámla között.
Megtakarítási számlával egyébként szinte minden bank rendelkezik, így például a többféle megtakarítást kínáló Gránit Banknál vagy UniCredit Banknál is elérhető ez a számlatípus. Sőt, a Gránit Banknál még gondoskodni sem kell a megtakarítás elhelyezéséről, hiszen – jövedelemfeltétellel – a GRÁNIT Kamat Plusz bankszámla jegybanki alapkamat mínusz 5,00% mértékű látra szóló kamatot kínál, vagyis most évi 8 százalékkal kamatozik mindenféle lekötés nélkül, ami – ilyen széles ügyfélkör számára – egyedülálló lehetőség Magyarországon.
De van itt még valami, ami könnyen segítheti a pénzügyi analizálást és ezzel a pénzügyileg tudatosabbá válást. Ez pedig a banki mobilapplikációk pénzügyi költéselemzője.
Egyre ügyesebb grafikonok, kimutatások segítik a mobilbankos ügyfeleket abban, hogy felismerjék, mire mennyit költenek. Mára ez már önálló területté nőtte ki magát a banki mobilapplikációk világában, így a jövőbeli fejlődésük nem is kérdéses.
A költések automatikus kategorizálását egy szellemes megoldás felhasználásával oldja meg valamennyi alkalmazás: a bankkártyás költések üzletkategóriáját veszi a besorolás alapjául. Ebből aztán könnyen kitalálható az üzlet fő profilja, mint például divatáru, utazás, élelmiszer, kert, barkács, kultúra stb. Ezek alapján a rendszer maga elvégzi a költségek kategorizálását. Mellé az átutalásokat és csoportos beszedéseket is csoportosítja a címzettek neve alapján, így könnyen összeáll a kép a költések szerkezetéről.
Egyes applikációk – ilyen például az OTP Bank, a Gránit Bank, vagy az UniCredit Bank applikációja – egészen a konkrét tranzakciókig képesek visszamenni a pénzmozgások elemzésében. Az általában a számlamúltból induló elemzés jobbra-balra lapozva az egyes hónapok összesítését jeleníti meg, majd azon belül a költéskategóriák függőlegesen görgethetők. Innen jobbra vagy koppintással nyithatók ki azok a tranzakciók, melyek az egyes költségkategóriák összesített költéseibe beleszámítottak. Így gyakorlatilag a legkisebb tranzakcióig is el lehet jutni, hogy az mennyivel járult hozzá a közöshöz.
Az UniCredit applikációjában utólag még akár a készpénzes költéseket is hozzá lehet adni a listához, így teljesebb tartalmú elemzés is készíthető a segítségével.
Szinte minden hazai banki mobilapplikáció rendelkezik valamilyen költéselemzéssel.
Pénzmegtakarítás banki kuponos programokkal
Az Erste Bank, az OTP Bank és a Raiffeisen Bank is kínál olyan programot a fiataloknak, ahol a bankkártyás vásárláshoz kötődő kuponokkal jelentős, akár 10-20 százalékos megtakarítási kedvezményeket is el lehet érni. A Raiffeisen programja egy kicsit más szemlélettel működik, mert ott először használni kell a kártyát azért, hogy hozzá lehessen jutni a kuponokhoz, de az Erste és az OTP programja (Erste MoneyBack és OTP Kedvezményprogram) szinte ugyanúgy működik: befektetés nélkül, azonnal elérhető időszakos kuponajánlatokat kínál folyamatosan.
Ezek a kuponok a számlatulajdonos korábbi költési szokásai alapján még sorba is vannak rendezve. A vásárlónak mindössze egyetlen feladata van: a kupont aktiválni kell a használat előtt és teljesíteni kell az abban foglalt minimális vásárlási összeghatárokat vagy egyéb feltételeket. Az így megtakarított pénzt a következő hónap elején a bankszámlán történő jóváírásként kapja vissza az ügyfél.
Az Erste és az OTP Kedvezményprogramja a felnőttek számára is elérhető, az OTP esetében részben kissé eltérő ajánlatokkal.
Pénzügyi veszélyek elhárítása
Végül, egy ilyen szülői beszélgetés a pénzügyekről nem nélkülözheti a pénzügyi veszélyek elhárításával kapcsolatos figyelmet, teendőket sem. Bár egyáltalán nem lényegtelen, de itt most nem értékesítési akciók kihasználásával és a felesleges kiadások elkerülésével kapcsolatos jótanácsok jönnek, hanem azok a veszélyek, melyek a fiatal felnőtt bankszámlájának megcsapolására vonatkoznak.
E-mailekben számtalan olyan lehetőség érkezik, mely csomag érkezésére, elmaradt számla befizetésére hívja fel a figyelmet, melyeket ki kell fizetni. Régebben könnyű volt ezeket silány grafikájukról és rossz magyarságukról felismerni, manapság azonban már a bűnözők profi, a végsőkig valóban megtévesztő levelek kiküldésére is képesek.
Az első szempont ilyenkor annak vizsgálata, hogy a feladó valóban az-e, akinek mondja magát (a feladó e-mail címe általában nem is hasonlít a feladóra), de mivel még ez is hamisítható (tehát az eredeti feladó is betehető a feladó mezőbe), ezért még fontosabb annak a weboldal-címnek az ellenőrzése, amelyre kattintani kellene a levélben szereplő linken át. A linket általában csak egér rámutatásra mutatja az e-mail program vagy a böngésző. Ezek viszont már nem lehetnek azonosak azzal a webcímmel, amelynek a nevében a levelet írták, hiszen pont ez a csalás lényege.
Ilyenkor egy eltéréskor tehát biztosan csalással állunk szemben, nem szabad a linkre kattintani!
Ugyanígy veszélyes lehet bármilyen váratlan nyereményről, kis összegű vámfizetésről vagy rezsifizetésről szóló levélre kattintani. Ezek ugyanis pontosan azért kis összegek, hogy a csalás felfedezése után az ügyfélnek „ne érje meg” reklamálni. Általában 3 000 forint alatti tételekről van szó, ami valóban az a kategória, amiért az ember még nem fog banki reklamációt benyújtani.
Ezekben az esetekben mindig fontos, hogy a gyermek, illetve fiatal felnőtt már a kezdet kezdetén megtanulja, hogy figyelmen kívül kell hagyni ezeket az üzeneteket és csak azokra kattintson – és legfőképpen azokra fizessen –, amelyeket valóban a sajátjának ismer fel.
Ezek mind hozzájárulhatnak ahhoz, hogy a fiatal felnőtt felelősséggel és kellő gondossággal kezdje el az önálló életét a pénzügyekben is.
Gergely Péter,
BiztosDöntés.hu
A vendégszerzők külsős szakértők, nem a Forbes szerkesztőségének tagjai, véleményük nem feltétlenül tükrözi a Forbesét.
Borítókép: A Pont Ott Party résztvevői a felsőoktatási ponthatárok bejelentésén Budapesten, az ELTE Lágymányosi Campusán 2019. július 24-én. MTI/Balogh Zoltán
