Leginkább az induló költségek egy részének elengedésére szorítkoznak a most futó banki akciók a piaci feltételek mellett nyújtott lakáshiteleknél, bár azért akadnak egyedi megoldások.
(A szerző a BiztosDöntés.hu alapítója, pénzügyi szakértő. Korábbi írásai itt olvashatók.)
Ez annak ellenére van így, hogy a piaci hitelek az első negyedévben nagyjából a háromnegyedét adták az új kihelyezéseknek. A CSOK Plusz megjelenésével és az otthonfelújítási program újraindulásával viszont nőhet valamelyest a támogatott hitelek súlya az új szerződéseken belül.
Nem kényeztetik el túlságosan a bankok a piaci feltételek mellett nyújtott lakáshitelek igénylőit.
A most futó promóciók leginkább a szokásos kezdeti költségek egy részének elengedésére szorítkoznak, bár akadnak példák kisebb mértékű kamatkedvezményekre, sőt, jóváírási akciót is találni a piacon.
A kezdeti költségek elengedése rég bevált eszköz a pénzintézeteknél, és összességében akár több mint százezer forintos megtakarítást is hozhat az ügyfélnek.
Az eszköztárban többnyire az értékbecslési díj, a hitelbírálati díj, a földhivatali ügyintézési költség, illetve – bizonyos korlátokkal – a közjegyzői díj elengedése, illetve átvállalása szerepel.
Egykaptafás ajánlatok, kevés kivétellel
A CIB Bank – egyedüliként a jelentősebb lakáshitel-piaci jelenléttel bíró szereplők közül – az egyes induló költségekre vonatkozó kedvezmények mellett most 40 ezer forintos jóváírási akciót is érvényben tart a jelzáloghiteleinél, amelynél az a feltétel, hogy a hitelkérelmet június 30-ig befogadják, és a folyósítás is történjen meg augusztus végéig. CSOK Plusz hitelek esetén 120 ezer forint is lehet a jóváírás, de ennek még egyéb feltételei is vannak.
Az Erste Bank szintén az induló költségek visszatérítését ígéri a piaci feltételű lakáshiteleknél, azzal a kiegészítéssel, hogy az így elérhető megtakarítás akár a 150 ezer forintot is elérheti.
A Gránit Bank 100 ezer forintos díjkedvezményt ígér a nála lakáshitelt igénylő ügyfeleknek.
A K&H Bank az induló díjakkal kapcsolatos kedvezményeken felül más bankokhoz hasonlóan a kamatoknál is ad némi mozgásteret az ügyfeleknek: ha az érintettek a hitel mellé lakásbiztosítást is kötnek a K&H Biztosítónál, 0,1 százalékos, ha pedig életbiztosítást, akkor 0,2 százalékos kamatkedvezményt is kaphatnak a meghatározott egyéb feltételek teljesülésekor.
Az MBH Banknál – az induló díjakra vonatkozó akció mellett – szintén elérhetnek kamatkedvezményt a piaci lakáshiteleket igénylő ügyfelek, amelynek mértéke a számlára érkező rendszeres jóváírástól függ.
Az OTP Bank az induló költségek elengedésén túl egyszeri kamatcsökkentés szolgáltatást is kínál a lakáshiteles ügyfeleknek: ennek lényege, hogy az ügyfél a futamidő alatt, a 121. hónaptól (vagyis tíz év eltelte után) egy alkalommal, bármikor aktiválhatja a szolgáltatást. A szolgáltatás díjmentes és egyszerűen igényelhető – nem kell teljes hitelkérelmi dokumentációt benyújtani, nincsenek kezdeti költségek, mint egy hitelkiváltásnál (értékbecslés, folyósítási jutalék, végtörlesztési díj), és szerződésmódosítással sem jár. A pénzintézet 0,1 százalékos kamatkedvezményt is kínál azoknak, akiknek a bankszámlájára havi jóváírás eléri a 900 ezer forintot.
A Raiffeisen Bank pedig 0,15 százalékos kamatkedvezményt kínál a nála vezetett számlájukat kellően aktívan használó lakáshiteleseknek, és további 0,1 vagy 0,3 százalékot, ha az ügyfél nettó jövedelme eléri a 400 vagy 700 ezer forintot. Emellett szintén egy sor kezdeti költséget elenged vagy visszatérít a bank, és a közjegyzői díjból 50 ezer forintot visszaad, ha az igényelt hitel összege eléri az 5 millió forintot.
Elfogyott a mozgástér
Az induló költségek egy részének elengedése már évek óta általános a lakáshitelek piacán, és akár 100 ezer forintnál is nagyobb megtakarítást hozhat az ügyfélnek. Az pedig, hogy a kamatkedvezményekkel nem túl bőkezűek mostanában a lakáshiteleknél a pénzügyi szolgáltatók, egyáltalán nem meglepő: az önkéntes THM-plafon bevezetése nagy nyomást helyezett a piaci szereplőkre, így a 6-7 százalékos kamatoknál már nem nagyon maradt mozgástér jelentősebb árengedményeket nyújtani. Ebben a közeljövőben nem is várható jelentősebb változás, a piaci feltételű lakáshitelek kamatai pedig nagyjából stabilizálódhatnak az elmúlt időszak gyors csökkenése után.
Ezzel együtt szerződéskötés előtt érdemes alaposan áttanulmányozni a banki ajánlatokat, hiszen a lakáshiteleknél nagy összegű, hosszú futamidejű konstrukciókról van szó, így a futamidő egészére vetítve akár milliós különbségek is lehetnek az egyes konstrukciók között.
Nőhet a támogatott hitelek aránya
A Magyar Nemzeti Bank (MNB) adatai szerint a kereslettel most egyáltalán nincs gond a lakáscélú hiteleknél: az év első három hónapjában megkötött új szerződések összege elérte a 265 milliárd forintot, ami jóval több mint a kétszeres az egy évvel korábbi 115,5 milliárdnak.
Az új szerződéseken belül pedig változatlanul a használt lakásoké a főszerep: a jegybanki statisztikák szerint a 2024. első három hónapjában folyósított lakáshitelek összegének csaknem háromnegyedét fordították használt ingatlan vásárlására, miközben az új lakások vásárlásának csak bő 14 százalékos, az építéseknek pedig 8,3 százalékos szelet jutott.
Ezen a CSOK Plusz januári megjelenése sem változtat érdemben, hiszen az új konstrukciót használt ingatlan vételéhez is igényelhetik a gyermekvállalásra készülő párok. A hamarosan induló otthonfelújítási program révén viszont érdemben nőhet a felújításra fordított kölcsönök aránya az új kihelyezéseken belül: ez persze nem is lesz nehéz, hiszen ezek súlya mindössze 3 százalékot ért el az idei első negyedévben.
Lakáshitel igénylésnél a bankok minden esetben megnézik, hogy az igényló szerepel-e a KHR listán és csak olyanok kaphatnak hitelt, akik a negatív listán nem szerepelnek.
A támogatott lakáshitelek részesedésénél és az átlagos hitelösszegnél szintén emelkedést hozhat az idei év hátralévő része, amelyben a CSOK Plusznak meghatározó szerepe lehet, főként a magas – 50 millió forintos – limit miatt.
A CSOK Plusz hatása már szépen látszott az első negyedév adatain is: miközben a támogatott lakáshitelek új szerződéseinek összege több mint két és félszeresére ugrott 2023. első három hónapjához képest, az egy lakáshitel-szerződésre jutó összeg is közel 60 százalékkal nőtt, meghaladva így a 15,2 millió forintot.
Gergely Péter,
pénzügyi szakértő, BiztosDöntés.hu
A vendégszerzők külsős szakértők, nem a Forbes szerkesztőségének tagjai, véleményük nem feltétlenül tükrözi a Forbesét.
