Érdemes lesz elgondolkozni a hitelkiváltáson mindenkinek, aki most még kamatstopban van, csökkentek ugyanis azok a mutatók, melyek meghatározzák Magyarországon a banki hitelek kamatát.
Ha folytatódik ez a folyamat, megérné a hitelkiváltás azoknak, aki most még kamatstopban vannak, vagy a magas kamatok idején, 2022 végén, 2023-ban vettek fel kölcsönt – írja elemzésében a Bank360.hu.
Egy évvel ezelőtt voltak csúcson a magyarországi bankhitelek referenciakamatai:
A hosszú kamatperiódusú kölcsönök alapmutatói, az úgynevezett BIRS-fixingek 2023 első munkanapján 13,9-9,43 százalék között álltak, a legrövidebb, kétéves kamatperiódusú hitelhez tartozó ráta volt a legmagasabb, a húszéves BIRS volt a legalacsonyabb.
Jelenleg ezek a mutatók 6,60-5,91 százalék között vannak.
Minden kamatperiódusnál jó néhány százalékpontot csökkent a referenciakamat, és egyre kisebb a különbség a rövidebb és a hosszabb lejáratok között.
A magyar államkötvények hozamát is használják a bankok több hitel referenciakamatként, a hozamcsökkenés itt is hatalmas.
A babaváró támogatás és a legtöbb támogatott hitel referenciarátájaként megadott ötéves hozam például a tavaly januárban felvett hiteleknél még 10,64 százalékon állt, a most januáriaknál már csak 7,19 százalékos lesz, és ez tovább csökkenhet majd, hiszen az ötéves állampapírok a piacon az év utolsó munkanapján bőven 6 százalék alatti hozammal forogtak.
A hozamgörbe pedig egyre egyenesebb, a rövid futamidejű állampapírok kamata alig magasabb már a húszéves kötvényekénél.
Olcsóbbak lesznek a kölcsönök
Ezzel folyamatosan csökkennek majd a hitelek kamatai.
- Rásegít erre az is, hogy a kormány kamatplafont kezdeményezett 2022. október 9-től a lakáshiteleknél, és ezt az összes bank vállalta.
- A lakáshitelek maximális THM-je ez alapján 8,5 százalék lett, majd 2024. január 1-től 7,3 százalék.
- Szintén sokat csökkent a bankközi kamatláb, a BUBOR
Jöhet a hitelkiváltás
Az egyre olcsóbbá váló hitelajánlatokat érdemes figyelni azoknak, akik 2023-ban magas kamatok mellett adósodtak el, és azoknak is, akiknél véget érhet majd a kamatstop, és azután szeretnének egy kiszámíthatóbb, biztonságosabb kamatozású hitelt fizetni a meglévő helyett.
A döntésnél nemcsak azt kell megfontolni, hogy mennyivel lesz alacsonyabb az új hitel havi törlesztőrészlete a régihez képest, hanem az is, mennyibe kerül a hitelkiváltás. Az összes költség a meglévő és az új hitel feltételeitől függően akár a tőketartozás 2-5 százalékát is felemésztheti.
Az átlagos lakáshitelösszeg 2023-ban 10 millió forint körül alakult. Tavaly januárban az átlagos THM egy ilyen kölcsönnél 10,76 százalékos volt. Ha ezt most kiváltja valaki a 7,3 százalékos THM-es új lakáshitelre, nagyjából 300 ezer forintnyi kamatot spórol meg csak az idén, ami havonta 25 ezer forintot jelenthet a törlesztőrészletben.
