A jelenlegi gazdasági folyamatok nem kedveznek a hitelfelvételnek. A lakásárak továbbra is magasak, és mostanra mindegyik bank jócskán megemelte a kamatait. Mit tehetünk, hogy olcsóbbá tegyük a hitelünket? Vendégszerzőnk bemutat egy hasznos módszert, amire sokan nem is gondolnának: az egészségpénztári befizetést.
Mennyiért kapunk most lakáshitelt?
Budapesten továbbra is 1-1,3 millió forintos négyzetméteráron kínálják a legtöbb lakást az eladók. Egyáltalán nem ritka tehát, ha egy 2-3 szobás lakásért 80-90 millió forintot kell fizetnünk. Ilyen árak mellett sokan kénytelenek hitellel kiegészíteni a megtakarításukat.
De mennyiért kapunk most lakáshitelt? Egy 15 évre felvett 15 millió forintos lakáshitel havi törlesztőrészlete jelenleg 139 ezer forintnál kezdődik, ez 7,7-8 százalékos THM-et jelent. A hitelt 10 éves kamatperiódus mellett kapjuk meg, de ha végig fix hitelt szeretnénk, akkor
több, mint 140 ezer forintos havi törlesztővel számoljunk.
Ha ugyanezt az összeget 20 évre vennénk fel, akkor minimum havi 120 ezer forintos törlesztőrészletre számítsunk. Ezekhez a hitelekhez 500 ezer forint havi nettó jövedelmet kell igazolnunk.
Kamattámogatással olcsóbb…
A CSOK támogatás és a hozzá két vagy három vállalt vagy nevelt gyermek estén elérhető CSOK hitel a 2016-os év terméke. Ekkor még javában tombolt a piac, az alacsony hitelkamatok korszakát éltük. A kamatok közben nőttek, de a CSOK hitel konstrukciója változatlan maradt. Két gyermek mellé 10 millió forint CSOK hitelt kaphatunk, három gyermek mellé pedig 15 millió forintot 20 évre, mindössze 3 százalékos kamat mellett.
Ez ma verhetetlen, de persze a CSOK hitelhez számos – nem mindig könnyen teljesíthető – feltételnek is meg kell felelnünk. A támogatáshoz az igényelt összeg nagyságától függően TB-jogviszonyt kell igazolnunk, a lakásban legalább 10 évig kell laknunk, azt sem eladni, sem kiadni nem tudjuk.
Ha a lakáshoz hiányzó 15 millió forintunkat CSOK hitel formájában szeretnénk felvenni, akkor 15 éves futamidővel számolva havi 103-104 ezer forintos törlesztőrészlettel kell terveznünk.
Nem csak a hitelek drágulnak
Ne felejtsük el, hogy a törlesztőrészleteket hosszú éveken át fizetjük majd. Talán most ki tudjuk gazdálkodni, de az infláció már hónapok óta kétszámjegyű. 2022 augusztusában 15,6 százalék volt, és nem is számíthatunk arra, hogy egyhamar sokkal alacsonyabb lesz.
A hitelt tehát úgy kell törlesztenünk, hogy közben minden másra egyre többet költünk.
Ilyen helyzetben különösen érdemes elgondolkodni azon, hogy hogyan tehetnénk a magunk számára könnyebbé vagy olcsóbbá a hitelfizetést. Talán szokatlan a gondolat, de ilyenkor jusson eszünkbe az egészségpénztár.
Törlesszünk egészségpénztáron keresztül!
Az egészségpénztár nemcsak az egészségügyi kiadásaink fedezésére való, de egyben az öngondoskodás egyik formája is. Az egészségpénztári befizetések 20 százaléka, legfeljebb 150 ezer forint ugyanis adó-visszatérítés formájában visszaigényelhető az abban az évben befizetett személyi jövedelemadónkból.
Mindenkinek tehát, aki személyi jövedelemadót fizet, érdemes egészségpénztári számlát nyitnia, hiszen szinte biztos, hogy költ saját zsebből az egészségére. Ezt azok is jó, ha tudják, akik a kata változásával bekerültek az szja hatálya alá.
Az egészségpénztárak 2016 óta önsegélyező szolgáltatásokat is nyújtanak, tehát nem csak gyógyszereket vásárolhatunk és magánorvoshoz járhatunk a pénztárban tartott pénzünkből. Az önsegélyezés azt jelenti, hogy a pénztárban megtakarítást hozunk létre, és a pénzt, vagyis annak egy részét felvehetjük, ha valamilyen előre meghatározott életesemény bekövetkezik. Ilyen lehet, ha gyermekünk születik, lakáshitelt veszünk fel vagy elveszítjük a munkánkat.
Az önsegélyező szolgáltatásoknak van néhány sajátossága, amely az egészségpénztári szolgáltatásoknál nincs meg. A legfontosabb, hogy önsegélyező célokra csak a legalább 180 napja a pénztárban tartott egyenleg használható. Itt tehát nem árt előre terveznünk.
Mennyit törleszthetünk egészségpénztárból?
A lakáscélú jelzáloghitel törlesztésének támogatása is egy önsegélyező szolgáltatás. Fontos a lakáscél, tehát lakásvásárlási, -építési, felújítási vagy bővítési hitelt törleszthetünk az egészségpénztárból.
A törlesztésnek maximum keretösszege is van:
Törlesztési támogatásként a minimálbér 15 százaléka, jelenleg 30 ezer forint igényelhető havonta.
A tényleges törlesztőrészletnél, vagy annak ránk eső részénél nem vehetünk fel több pénzt az egészségpénztárból, tehát ha a törlesztőrészletünk összesen havi 25 ezer forint, akkor a pénztárból legfeljebb ezt az összeget igényelhetjük.
Az egyes egészségpénztárak gyakorlatában van némi különbség, ami fontos lehet, ha emiatt a szolgáltatás miatt nyitunk egészségszámlát.
- Van olyan pénztár, ahol egy hitelre vonatkozóan csak egy pénztártag kérheti a törlesztési támogatást.
- Máshol viszont, ilyen például az Izys Egészség- és Önsegélyező Pénztár és az OTP Egészségpénztár, ha a tag házastársa adóstárs a hitelben, akkor mindketten igényelhetik a törlesztési támogatást a saját számlájukról ugyanarra a hitelre.
- Ez azt jelenti, hogy ketten együtt havi 60 ezer forintot törleszthetnek ugyanabba a hitelbe, de van, ahol az adóstársaknak együtt enged 30 ezer forintot a pénztár, tehát megosztva kérhetik a 30 ezer forint kifizetését.
Általában egy tag egy hitelre legfeljebb 30 ezer forintot igényelhet a pénztárból. Ha valakinek több lakáscélú hitele is van, például egy lakásvásárlási és egy felújítási hitele, akkor a kettőre együtt kérhet 30 ezer forint kifizetést. Máshol ezt a szabályt úgy értelmezik, hogy hitelenként 30 ezer forint a limit.
Mire elég ennyi adó-visszatérítés?
Egy 150 ezer forintos törlesztőrészlet esetén a 30 ezer forintos szolgáltatási limit kis összegnek tűnik. És valóban csak a töredéke, lehetne nagyobb is, de ne feledkezzünk meg az adó-visszatérítésről.
Ha havonta 30 ezer forintot befizetünk a pénztárba, akkor az évi 360 ezer forintot jelent. Valójában valamivel többet, mert a pénztár költséget von le a befizetésekből, annyival tehát többet kell befizetnünk ahhoz, hogy 30 ezer forintot ki tudjunk venni, de az egyszerűség kedvéért ezzel most nem számolunk. Ennyi pénz után évi 72 000 forint adó-visszatérítést kérhetünk. Egy évben ennyivel kevesebb a törlesztőnk. Ez egy 15 éves futamidő alatt már több mint 1 millió forint, ha pedig a pénztár engedi, hogy adóstársak ugyanabba a hitelbe fizessenek, akkor a duplája. Ennyit nyerünk azzal, hogy az egészségpénztáron keresztül is törlesztünk.
Van vele némi papírmunka
A szolgáltatást csak egyszer kell igényelnünk, amihez be kell mutatnunk a hitelszerződést és a bankszámlakivonatot, ami igazolja a korábbi törlesztéseket.
Így törleszthetünk az egészségpénztárból:
- Kérhetjük, hogy az egészségpénztár közvetlenül a banknak fizesse a törlesztő egy részét. Ilyenkor nem kell havi számlakivonatokkal bajlódnunk.
- Fizethetjük a törlesztőrészletet saját magunk is, és utána a bankszámlakivonattal igazoljuk a pénztárnak, hogy utaltunk a banknak, a pénztár pedig utal nekünk. A pénztárak egy része havonta kéri a számlakivonatot, míg mások elfogadják, ha 3-4 havonta igazoljuk a törlesztést.
Ugyanakkor csak a jó adósoknak él ez a lehetőség: a lakáshitelünket csak akkor törleszthetjük az egészségpénztárból, ha visszamenőleg 3 hónapra igazoljuk, hogy rendben törlesztettünk. Az egészségpénztár adta lehetőséget nem használhatjuk, ha a hiteltörlesztésben elmaradásunk van, vagy késve fizetünk a banknak.
Hogyan néz ki a valóságban?
Mivel lakáshitel-törlesztésre a legalább 180 napja az egészségpénztárban tartott pénzünket költhetjük, érdemes egy kicsit előre terveznünk.
Tegyük fel, hogy januárban felvesszük a lakáshitelt. Ezzel együtt egészségpénztári számlát is nyitunk, és elkezdünk befizetni a pénztárba, beállítunk mondjuk egy rendszeres bankkártyás befizetést. Innen nem törleszthetünk azonnal, hiszen meg kell várnunk, hogy leteljen a fél év várakozási idő, és háromhavi törlesztési múltunknak is lennie kell.
Áprilisra már tudunk a pénztár felé igazolni háromhavi törlesztést, így igényeljük a lakáscélú jelzáloghitel törlesztésének támogatását. Júniusban leteleik a 180 nap, ha havonta fizetünk az egészségpénztárba, akkor az első havi lakáshitel támogatást júliusban már megkaphatjuk, és innentől kezdve minden hónapban.
A következő év májusában benyújtjuk az adóbevallásunkat, amiben a pénztártól év elején kapott igazolás alapján megjelöljük, hogy milyen összeg után kérünk adó-visszatérítést. Az egészségpénztári számlánkra hamarosan megérkezik a 76 ezer forint. A visszaigényelt adónkból az egészségpénztár költséget nem von le, és itt várakozási idő sincs, az összeg azonnal mehet majd akár a törlesztőbe is.
Ha már van, használjuk!
Ha már megnyitottuk az egészségpénztári számlánkat, akkor fontoljuk meg, hogy szélesebb körben használjuk. Magánorvoshoz járhatunk, szemüveget vásárolhatunk, komplett szűrővizsgálatokon vehetünk részt és fizethetünk egészségbiztosítást, emellett pedig számos önsegélyező célra is költhetünk, a gyermekünk beiskolázásától a közeli hozzátartozónk intézményi ápolásáig. Ha tudunk, fizessünk be többet, hiszen a maximális 150 ezer forintos adó-visszatérítést csak havi 62 500 forint befizetésével érjük el.
Ne feledjük, hogy az egészségpénztár egy különleges megtakarítási forma, itt egyszerre teszünk félre és költünk folyamatosan. Mindezt pedig úgy, hogy az adónkból a befizetett összeg 20 százalékát minden évben visszaigényelhetjük. Ez pedig nyereségnek egyáltalán nem rossz.
A szerző a Biztosdöntés.hu alapítója, pénzügyi szakértő.
