Új magyar neobank kezdi meg a működését, a BinX indulását ma jelentették be hivatalosan. Négy éve tartanak az előkészületek, mostantól a vállalkozások a beérkező számláikat egy gombnyomással ki tudják egyenlíteni. Ez volt az a szolgáltatás, amit a meglevő pénzintézetekkel együttműködésben nem tudott összehozni a Számlázz.hu, ezért tulajdonosai úgy döntöttek: akkor nincs más hátra, mint indítanak egy saját e-money szolgáltatót.
„Olyan egy vállalkozónak a Számlázz.hu, mint a tiniknek a Facebook. Reggel belépnek, este kilépnek. Ott a helye minden, biznisszel kapcsolatos digitális teendőnek, tehát egyértelműen ott a helye a pénzforgalomnak is”
– mondja Váradi János, a BinX igazgatóságának elnöke. Őt keresték meg öt évvel ezelőtt a Számlázz.hu tulajdonosai, hogy vezényelje le a bankindítási projektet. De hogy miért vágtak bele ilyen bátran, ahhoz érdemes megismerni a Számlázz.hu elképesztő történetét is. A sztori részletesen a friss, júniusi Forbes magazinban olvasható, itt most röviden a lényeg.
Váratlanul nagy pénzt kerestek vele
A webes számlázóprogramot három informatikus, Stygár László, Stygár-Joó János és Regász Imre fejlesztette még a 2005-ben, miután maguk is vállalkozóként programoztak nagy cégeknek és felbosszantották magukat azon, hogy mennyi energiájuk rámegy a céges adminisztrációra. Stygár László erről a magazinban megjelent cégportréban így mesélt: „El nem tudom mondani, mennyire gyűlöltem azokat a havi egy csütörtök estéket, amikor tescós szatyorban a számlákkal el kellett mennem a könyvelőhöz. Aki dohányzott.”
A következő években összegyűlt néhány száz felhasználó, közülük pár még fizetett is ezer forint havidíjat, de egyre reménytelenebbnek látszott, hogy valaha visszajön bármi abból a rengeteg befektetett munkából, amivel – sok külső szereplő felé végzett és jól megfizetett munkájukon túl – a Számlázz.hu-t is sokszor éjjel és hétvégén, de folyamatosan fejlesztették. Ismét Stygár László elmesélésében: „Jött a válság, 2008 körül elkezdtek a projektek is lötyögni, Jani egyszer kiszámolta, hogy hány órát melóztunk a Számlázz.hu-val és felszorozta a szokásos óradíjunkkal. Kijött egy olyan szám, hogy lefagyott volna az Excel, ha Windowst használunk. Akkor jött az ikonikus kérdése felénk: meddig szeretnétek még űzni ezt a költséges hobbyt? Valóban nem tudtuk a biznisz részét, de volt egy gigantikus előnyünk: ezt pontosan tudtuk magunkról.”
Megkeresték az egyetlen embert, akit ismertek és akiről tudták, hogy ért az e-bizniszhez: Kis Ervin Egont. Felmerült a bezárás lehetősége is, az első tanácsadói megbízás keretében mindenesetre Egon arra jutott, hogy fejleszteni kell, van a Számlázz.hu-ban potenciál. Átalakították az árazást, célzott hirdetésekkel csaklizták be a vállalkozókat, de talán a legfontosabb, hogy ezek eredményességét pontosan mérték és minden forintot a kapott adatok alapján költöttek ügyfélszerzésre. Ebből egy lassú, de jól előre jelezhető ügyfélszámbővülés indult be, ami 2015-ben váratlanul, valószínűleg több külső körülmény kedvező összhatásaként sokkal gyorsabb növekedésre váltott.
Ekkor elkezdtek a számlázóprogram helyett komplett ökoszisztémát építeni.
Jöttek a nyílt API-k, könyvelőprogramok csatlakoztatása, webáruházfejlesztő külső szoftverek integrálása. Ahhoz ugyanakkor, hogy a beérkező számlák kifizetése automatizálható legyen, be kellett vonni a bankokat is, csakhogy velük nehezen mentek a fejlesztések. A felrobbanó piacon a cégépítés sem volt már komfortos az informatikus tulajoknak, Kis Ervin Egon azt javasolta, hogy gondolkodjanak el az exiten. A három tulajdonos ezt elfogadta.
A norvég Vismával 2017-ben kezdtek tárgyalni, 18 októberében kötötték meg a dealt. Abban az évben volt az első nagy NAV-boom, amikor be kellett kötni a nagyobb összegű számlákat az adóhivatalba. Ez újabb jókora ügyfélszámugrást hozott.
Az exit 4 éves és lépcsős kifizetésű volt, az adott év teljesítményéhez kötötték a kiszálló tulajdonosoknak járó összeget.
Ennek nagysága nem publikus, de mivel exponenciális mértékben nőtt az ügyfélszám a következő években, nagyobb lett, mint amire bármikor gondoltak volna.
Exit ide vagy oda, nem tudták elengedni azt, hogy őrült nagy potenciál lenne a lehető legteljesebben automatizált ökoszisztémában, ahol a vállalkozó egy gombnyomásra nyit számlát, utalja a számláit, kéri be a saját munkájának ellenértékét. Az alapelv nem változott: az ember túl értékes ahhoz, hogy amit a gép el tud végezni helyette, azt ne a gép tegye. Úgy döntöttek, hogy ha a bankok miatt ezt nem tudják megcsinálni, alapítanak ők egy pénzügyi szolgáltatót.
Tehát miközben eladták a Számlázz.hu-t, kitartottak a mellett, hogy indítanak egy olyan bankot, amely a Számlázz.hu-ökoszisztéma legfontosabb pillére lesz.
Belevágni vagy kimaradni? Melyik a nagyobb őrültség?
Váradi János volt az, aki sok éves nagybanki vezetősége után piacra vitte azt a PayU online kártyaelfogadót, amit később az OTP vett meg és amiből a Simple app lett. Amikor Müller Péter írónak kellett az egyik könyvéhez egy webhopszerűség, akkor a Számlázz.hu-val együttműködve fejlesztették azt a fizetési rendszert, hogy magában az e-mailben volt benne a fizetési link. Ott indult a személyes kapcsolat a Számlázz.hu-tulajok és Váradi János között, követték egymás sorsát, beszélgettek. Majd jött a felkérés a bankindításra.
„Az volt a nagy dilemmám, hogy melyik a nagyobb őrültség, ebbe belevágni vagy ebből kimaradni? Végül úgy éreztem, kimaradni sokkal nagyobb butaság lenne” – mondja.
Az volt a megállapodás, hogy főpróbaként csinálnak a Számlázz.hu-nak egy pénzforgalmi üzletágat, az lett az autokassza, amelyhez már banki rendszerek megnyitásának törvényi előírása, így banki partnerek is kellettek. A K&H részéről Hadnagy Tamás vitte ezt a projektet, ott kezdtek együtt dolgozni Váradi Jánossal, aki így emlékszik vissza a továbbiakra: „kijött az MNB leellenőrizni a Számlázz.hu pénzforgalmi üzletágát, ahogy elmentek, emlékszem, még öltönyben voltam, 2020 júliusa volt és nagyon meleg, akkor hívtam Tamást, hogy azonnal beszélnünk kell, mert óriási ötletem van.
Tudtam, hogy egy ember ezt a bankindítást nem tudja levezényelni és Tamásra van szükségünk.”
Így állt össze a bank vezető párosa.
Váradi János és Hadnagy Tamás, a BinX neobank vezető párosa. Fotó: Sebestyén László
Azt a tulajdonosok korán eldöntötték, alapkoncepció volt, hogy Magyarországon akarják a cégek engedélyeztetni, nem Litvániából paszportálják, mint például a Revolut, mert ott könnyebb.
„Aki be akar lépni a pénzforgalmi piacra és komoly szereplő akar lenni, az ne onnan jöjjön, ahol könnyebb átmenni a vizsgán. A Magyar Nemzeti Bank híresen az egyik legszigorúbb európai felügyelet és mi kifejezetten azt szerettük volna, hogy itthon menjünk át a vizsgán, ráadásul egy ötössel.” – mondja Váradi János. Ennek fényében nem meglepő, hogy a Revolutot sokat kritizáló MNB-ről azt mondják, nagyon támogatóan álltak a BinX-hez.
Újságíró persze kérdezi, honnan a név? Felnevetnek. „Egon jóvoltából eredetileg a projekt neve BMX volt, ami gyakorlatilag a Bicska Maxi, aki megkérdi a Koldusopera végén, hogy mi egy bankrablás egy bankalapításhoz képest. Tudtuk, hogy kell találnunk valami olyat, aminek van értelme, jól is hangzik, külföldön is megállja a helyét, de ami a legnehezebb, hogy még nem foglalt a domainje. Nagyon-nagyon nehéz ilyet találni, végül befutott a BinX, ami a Business Integrated Networks rövidítése, hiszen az üzleti hálózatok integrációja a célunk, az, hogy a kkv-kat, beszállítókat és partnereiket beintegráljuk egy nagy üzleti ökoszisztémába.”
A neobank előkészítése tehát a covid megérkezésekor indult, ami eleinte azért okozott nehézséget, mert a fejlesztők otthonról bárhova tudtak dolgozni, sokan külföldi megbízásokra fejlesztettek. De aztán meglepően könnyen tudtak embert szerezni, a személyes megkeresésekre szinte mindenki igen vonzónak tartotta a részvételt egy ilyen izgalmas projektben.
„Mindig azt mondtam nekik, hogy amit mi itt csinálunk, azt majd elmeséled az unokádnak is. Magyarországon nulláról nem sok neobank fog sok születni és erre tényleg büszke vagyok”
– mondja Váradi János.
Az indulásig 100 fő fölé nőtt a létszám, Hadnagy Tamás szerint érdekes tapasztalat, hogy először külsősökkel próbálták a fejlesztéseket elvégeztetni, de a nagy részét ennek be kellett hozni házon belülre.
„Jár hozzánk egy magas szintű tanácsadó, ő mondta, hogy nem hiszi el ami itt van, merthogy az emberek nem egyszerűen motiváltak, hanem eufóriában dolgoznak. Én azt szoktam mondani, hogy nem ők kollégák, nem barátok, hanem bajtársak. Együtt küzdünk ezzel a hatalmas kihívással. Az is fontos, hogy tűzzel-vassal irtottuk itt a tekintélyelvet. Azt, hogy valaki attól okosabb, mert van egy titulusa. Ez itt nem számít, mindenki előtt nyitva mindenkinek az ajtaja.”
Ami a két vezető közti munkamegosztást illeti, Váradi János azt mondja, „Tominak a legnagyobb ereje, ahogy le tud egy törvényt fordítani technológiai megoldássá. Főleg amikor átmegy bikába, akkor minél nagyobb akadályt gördítünk elé, jogit vagy technikait, annál jobban le akarja azt rombolni, és meg akarja oldani. Tehát ő a tech mágus és azt gondolom, hogy én vagyok a cégépítő. De alapvetően egyetlenegy dolgunk van: megteremteni minden feltételt a szakembereinknek, hogy meg tudjanak mindent csinálni.”
És Kis Ervin Egon szerepe? „Övé az ötlet, övé a bátorság. Egon az, aki a legsötétebb pillanatban is viszi a fáklyát, és azt mondja, hogy gyertek előre utánam, úgyhogy tényleg ő a keresztapa. Ő egy másik bolygóról jött, amit ő mond, az először mindig úgy tűnik, mintha óriási őrültség lenne, de az ember már elfogadja, mert az elmúlt évek alapján tudja, hogy igaza lesz.”
Az üzleti modell és az árak
Most, induláskor az új magyar neobank fő ajánlata az, hogy a vállalkozás nagyon egyszerűen, pár perc alatt regisztrálhat a BinX appba és ha Profi csomagos Számlázz.hu-előfizető, akkor látja a beérkező számlákat és egy klikkel ki is tudja fizetni. Újabb engedély kell hozzá, de dolgoznak azon, hogy a Számlázz.hu-n is indítható legyen a számla kiegyenlítése.
Díj egyelőre csak egyféle van, a kimenő átutalások kerülnek 199 forintba. Ennek nőhet később az ára, azt viszont ígérik, hogy a Binx-ügyfelek közti pénzmozgatás viszont ingyenes marad.
Ebből viszont hogy lehet megélni? Az üzleti modell lényege az, hogy a neobankon belüli ingyenes tranzakciókkal nagyon komoly ügyfélbázist lehet építeni és mivel e-money műfajban (hivatalos nevén elektronikus pénzkibocsátó intézmény) nincs hitelezés, a szolgáltató a szabad likviditást el tudja helyezni állampapírban, betétben. A lényeg tehát, hogy az ügyfélvagyon száz százalékban mindig megvan, vagy MNB-számlán, vagy állampapírban, nem adhatják másnak oda a hitelbe.
A BinX-vezetők arra számítanak, hogy a kistulajdonossá is tett dolgozók-bajtársak rendkívüli lelkesedését fenn tudják tartani a következő évekre is, nem tartanak attól, hogy csak addig volt óriási a buli, amíg el nem indult élesben is a neobank. Számos fejlesztési ötletük van, sok új szolgáltatást terveznek a mellett, hogy most az alapvető cél a Számlázz.hu-használók minél nagyobb hányadának a becsábítása a BinX rendszerébe.
A Számlázz.hu fordulatos története a legfrissebb Forbes magazinban. Lapozz bele!
