A jegybank legutóbbi kamatvágásának már meglesz a hatása a THM-plafonra is, januártól lépnek életbe a változások.
Az év első napjától 35,5 százalékra csökken a személyi kölcsönöknél a maximális teljes hiteldíj mutató, a hitelkártyák esetén pedig éppen 50 százalék fölött marad ez az érték – hívja fel a figyelmet Forbes.hu-nak is eljuttatott összefoglalójában a Bank360.hu.
Pontosan ez mit is jelent?
- A hitelező pénzintézetek a törvény szerint nem nyújthatnak olyan kölcsönt a fogyasztóknak, amelynek teljes hiteldíj mutatója (THM) meghaladja a jegybanki alapkamat 24 százalékponttal növelt mértékét.
- Ez az érték jelenleg 37 százalék, a 2023. június 1-jén érvényben lévő jegybanki alapkamat alapján. A THM-plafon félévente változhat, így a Magyar Nemzeti Bank legutóbbi lépése januártól már éreztetni fogja a hatását, mivel a szeptemberben még 13 százalékos alapkamat 11,5 százalékra csökkent november 22-én.
- Ez alapján 2024 első félévében a személyi kölcsönöknél a THM maximum 35,5 százalék lehet a 2023. december 1-jén érvényes jegybanki alapkamat szerint, amely addig már aligha változik.
A jelenlegi piaci ajánlatok alapján a bankok nem mennek el a felső határig. A többségnél jelenleg 20 százalék alatti THM-mel lehet személyi kölcsönt felvenni, de találni 20-30 százaléknál magasabb díjjal kínált hiteleket is.
A hitelkártyák maximuma továbbra is 50 százalék fölött
Hitelkártyák, folyószámlahitelek, áruhitelek és kézizálog fedezete mellett nyújtott kölcsönök esetén a teljes hiteldíj mutató magasabb is lehet, de nem haladhatja meg a jegybanki alapkamat 39 százalékponttal növelt mértékét. Ezeknél a hiteltípusoknál jelenleg 52 százalék a maximum THM.
Januártól ez a plafon 50,5 százalékra csökken, vagyis továbbra sem lesz elképzelhetetlen az 50 százalék körüli THM. A legmagasabb költségekre általában a hitelkártyáknál számíthatunk.
A személyi kölcsönöknél ugyan a ténylegesen alkalmazott THM-ek elmaradnak a törvényi plafontól, azonban az igénylők így is sokkal magasabb hiteldíjakkal találkoznak, mint két éve, amikor még a 10 százalék alatti ajánlatok sem voltak ritkák a piacon, ma pedig csak elvétve találhatunk olyan kölcsönt, ahol a THM nem haladja meg a 14 százalékot.
A maximum THM független a kamatplafontól
A törvény által előírt maximum THM független a közelmúltban bevezetett önkéntes kamatplafontól. A kamatplafon a Gazdaságfejlesztési Minisztérium kérése alapján a bankok önkéntes vállalása a lakossági lakáshitelek teljes hiteldíj mutatójának (THM) és a vállalati forgóeszközhitelek kamatának maximálisan alkalmazott mértékére.
E szerint a lakáshitelek THM-e legfeljebb 8,5 százalék, a vállalati forgóeszközhitelek kamata legfeljebb 11,5 százalék lehet. A lakáshitelek esetében ez az érték decemberben mehet lejjebb a jegybank legutóbbi kamatcsökkentésének hatására.
