Amióta már nem csak perselybe vagy befőttesüvegbe lehet pénzt gyűjtögetni, azóta jelentősen megszaporodtak a lehetőségek és a bankok is egyre több ilyen szolgáltatást kínálnak az állandóan kezünkben lévő okostelefonokra szabva. De vajon hol és hogyan érdemes takarékoskodni manapság?
(A szerző a BiztosDöntés.hu alapítója, pénzügyi szakértő. Korábbi írásai itt olvashatók.)
Takarékoskodni ma már igazából inkább megtakarítási hajlandóság kérdése, hiszen az okostelefonos megtakarítási lehetőségeknek se szeri, se száma. Noha ma már bárki takarékoskodhat a külföldi fintech cégek applikációiban is, amilyen például az e-Toro vagy a Revolut, de ha csak a hazai példáknál maradunk, akkor is rengeteg választási lehetőség vár ránk.
Vannak köztük olyanok, melyek szerényen kamatoznak. Itt nem a hozam, hanem a kényelem, a korszerű, akár játékosan kezelhető megtakarítási módszer és a nagyobb biztonság szól a digitális térben történő megtakarítás mellett.
S persze találni példát olyan hazai konstrukcióra is, amelynél komoly hozam is elérhető, méghozzá biztonságosan, a pénz elvesztésének kockázata nélkül. Nyilvánvalóan ezek még nagyobb vonzalmat jelenthetnek a készpénzes takarékoskodással összehasonlítva.
Mibe érdemes befektetni manapság?
A kockázatmentes befektetési lehetőségek közül az infláció vágtatásának idején egyedül a 9 éves Prémium Magyar Állampapír nyújthatott csak a pénz értékromlását teljesen ellensúlyozó védelmet, az előző éves infláció feletti hozamával. Azóta azonban az infláció a jegybanki alapkamat alá csökkent, ahogy a papír új sorozatának rövid távú hozama is csak a jelenlegi inflációt követi már, így a kockázatmentes befektetésekért folyó verseny váratlanul újra kiszélesedett.
Az MBH Bank még mindig tartja az infláció feletti kamatszintjeit. Fix 11 százalékos éves kamatot fial egy évre a Promóciós 12 hónapos lekötött betét azoknak, akiknek az MBH Bankcsoporton belül vezetett értékpapírszámlájukon egy éves futamidejű lakossági állampapírjuk (1MÁP) vagy a Magyar Állampapír Plusz (MÁP Plusz) értékpapírjuk lejárt vagy netán lejárati idő előtt visszaváltották azokat.
Prémium ügyfélnek minősülő magánszemélyek évi fix 10 százalékos betétkamatot kapnak fél évre az akciós 6 hónapos Prémium Betétben, de kizárólag új pénzforrásra. Az MBH Banknál legalább 50 millió forintos személyes megtakarítási összvagyonnal rendelkező prémium ügyfelek évi 11 százalékos fix kamatot kapnak ugyanebben a konstrukcióban.
Az Akciós 3 hónapos Kombinált Betétben azok helyezhetik el az új forrásból származó megtakarításaikat, akik 2023-as gyűjtőévű Tartós Befektetési Értékpapírszámlával (tbsz) rendelkeznek a bankcsoportnál. A tbsz-re tett pénzzel megegyező összeg köthető le a betétben 3 hónapra évi 12 százalékos fix kamatért, de maga az akciós betét nem helyezhető tbsz számlára.
A folyamatosan magas kamatokat kínáló Gránit Bank is a két számjegyű kamatok nyomában van. A Gránit KamatMax betétje fél évre évi 9 százalékos kamatot kínál havonta legalább 20 000 forintnyi összértékben, összességében a teljes betétlekötési idő alatt pedig legalább 120 000 forintnyi összértékben történt bankkártyás vásárlások után. A 13 hónapos futamidejű Gránit KamatMax Plusz betét a mindenkori éves MNB alapkamat 2 százalékkal csökkentett mértékű kamatát kínálja, mely jelenleg évi 9,50 százalékos kamatot jelent, de ez a kamat a futamidő alatt változhat. Itt a magas kamat feltétele mindössze egy aktivált betéti bankkártya megléte a Gránit Banknál.
A MagNet Bank egy érdekes konstrukciót dobott nemrég piacra, ahol bónuszt fizet ki a kamat mellé. Ennek jelentősége abban rejlik, hogy ez az adómentes plusz juttatás nem minősül kamatnak, így nem terhelik a kamat jellegű elvonások (15 százalékos kamatadó, 13 százalékos kamatszocho). A kizárólag új ügyfelek számára elérhető HELLO betét fél évre évi 5,25 százalékos betétkamatot fizet, de ehhez – összegsávonként eltérő mértékű – bónusz összeg is társul, mely 7 500 és 150 000 forint közötti összeg lehet 500 000 forint és 10 000 000 forint betétösszeg között. A bónuszt úgy is fel lehet fogni, hogy a nettó betétkamatot évi 2,4 – 3 százalék közti mértékben növeli meg, ami igen jelentősnek számít.
Az Erste Bank egy szintén nem megszokott befektetéssel kínál – várhatóan – inflációkövetést a befektetők számára. A 2023. december 18-ig elérhető Erste Dupla Fix megtakarítás a pénz egyik felét kötvényekbe, a másik felét pedig bankbetétbe helyezi el. A betét rész rövid távon fix, évi 6,80 százalékos kamatot fizet 6 hónapra, az Erste HUF kötvény pedig hosszabb távra – 2 évre – kínál évi fix 6,80 százalékos kamatot, alacsony kockázat mellett.
Hogyan takarítsunk meg utazásra, tanulásra vagy lakásra?
Amikor valamilyen kifejezett pénzügyi cél elérése lebeg a szemünk előtt, akkor jól használhatók a digitális tér által kínált perselyek, melyek között még célokhoz rendelhető megtakarítási konstrukciók is léteznek. Ezek nagyon szellemesen és egy kissé játékosan oldják meg a takarékoskodást.
Az Erste CélBetéttel a számlatulajdonos célokat jelölhet ki, amelyek mentén takarékoskodhat. Egymással párhuzamosan több ilyen CélBetét is vezethető. A konstrukcióban nincs számlavezetési díj és a pénzmozgásokért sem kell fizetni a megtakarítási számla és a főszámla között. A George mobilapplikációban már a főképernyőn láthatók a megtakarítási célok külön-külön.
A K&H tervező megtakarítási számla is elkülöníti a megtakarítások célját. Legalább 25 000 forinttal nyitható meg és minden pénzügyi tervhez külön-külön megtakarítási cél hozható létre, egyedi névvel és ikonnal. Ezek aztán később bármikor létrehozhatók, módosíthatók vagy törölhetők és a célok fontossági sorrendje is bármikor módosítható.
A MagNet Bank Apránként Megtakarítási Programja a pénzt a bankkártyás vásárlások utáni kerekítéssel, automatikusan gyűjti. De van lehetőség esetenkénti befizetésre is. Azt, hogy a felkerekítés 10, 100, vagy 1 000 forintra történjen, a számlatulajdonos határozza meg. A gyűjtés célja az internetbankban rögzíthető. Ha ez a cél veszélybe kerül, mert a számlatulajdonos nem takarékoskodik eléggé, akkor a bank e-mailben küld erről értesítést, amennyiben ezt az opció kérte a befektető.
A legújabb ilyen konstrukció az OTP Persely Megtakarítási számla, melynél egyetlen számlán ugyancsak többféle megtakarítási cél adható meg, egyszerre akár 5 is. A számlának nincs havidíja és az átvezetés a főszámlára vagy az onnan történő befizetés is díjmentes.
Ezeknél a megtakarítási lehetőségeknél nem a kamat a fő húzóerő, hanem magának a tőkének a félretétele. Az így félretett pénz ugyanis nincs a folyószámlán, bankkártyával nem érhető el, így nem lehet elkölteni a hétköznapokban megszokott módon.
Ennek a megtakarítási módszernek a fő előnye tehát, hogy a gyűjtés elkülönül a folyószámlától, miközben a pénzhez történő hozzáférés ugyanolyan rugalmas marad.
Gergely Péter,
a BiztosDöntés.hu alapítója és pénzügyi szakértője
