Az induló karrier egy éppen ideális időpont arra, hogy megtanuld és kialakítsd a pénzügyi megtakarításod alapjait, melyek egy életen át elkísérhetnek később.
(A szerző a BiztosDöntés.hu alapítója, pénzügyi szakértő. Korábbi írásai itt olvashatók.)
Első lépésben fontos megértened, hogy ez egy új szemlélet kialakítását igényli, hiszen át kell tekintened a költési szokásaidat és azokat a területeket, ahol lehetne spórolni. A legegyszerűbb erre egy havi költségvetés kialakítása, amely segíthet nyomon követni a kiadásaidat és meghatározni, hogy mennyi pénzt tudsz félretenni. A jó hír, hogy ebben már a banki mobilappok is segíthetnek.
Ha megkérdezel egy idősebb embert, valószínűleg egyet fog érteni azzal, hogy a leghasznosabb a megtakarításaidat már fiatal korban elkezdeni, gondolva elsősorban a nyugdíjra. Ha az elején már félreteszel magadnak a későbbi felnőtt, vagy nyugdíjas éveidre, akkor egy viszonylag kevés, rendszeresen megtakarított összeg is sok pénzzé válik később. Viszont
az utolsó pillanatban, pár év alatt már sokkal nehezebb összehozni ezt a mutatványt.
Megtakarítási szokások kialakítása
A megtakarításhoz nem szükséges spártai életmódot élni, remeteként nélkülözni és mindenről lemondani az életben. Nem kell elhalasztanod azokat az élményeket, melyek építenek és erősítik a kapcsolatot a családdal, barátokkal, kollégákkal. Nem fogunk olyan tanácsokat sem adni, hogy élj olcsó koszton vagy hogy minden pénzt előre ossz be a hónapban.
Sőt, igazából semmilyen tanácsot nem fogunk adni. E helyett egy eszközt javaslunk, a mobiltelefonodat.
Számtalan pénzügyi menedzselő (PFM) alkalmazást találsz az alkalmazásáruházakban, melyekkel követheted a költéseidet. A bankod mobilalkalmazása is nagy valószínűséggel képes arra, hogy csoportosítsa a költéseidet, egészen tranzakció szintig.
Ilyen rendszert érhetsz el az Erste, a Gránit, az OTP, a Raiffeisen és a UniCredit bankoknál. Ezek az applikációk automatikusan csoportosítják a költéseidet és remek diagramokon tudják elemezni, hogy milyen kereskedelmi kategóriában mennyit költöttél. Közülük az UniCredit alkalmazásába még a készpénzes költéseidet is rögzítheted a teljesebb elemzés érdekében.
A lényeg, hogy elemezd a költéseidet és alakíts ki egy megtakarítási szokást, amellyel a hónap végén sem lesz üres a kassza, mert lesz tartalékod. Ezt a tartalékot fordíthatod valamilyen hosszú távú megtakarításra, de arra is jó, hogy átsegítsen a hóvégeken, ha a következő fizetésedből visszapótlod a kivett pénzt, vagy valamilyen váratlan kiadást fedezz belőle.
Banki megtakarítási ajánlatok kihasználása
A takarékoskodásnál gyakran említik a nyugdíjat, ami valóban fontos, ám az addigi életedet is számtalan cél övezi, így utazások, tanulás, lakás, családalapítás, ingatlanvásárlás.
Többféle banki megtakarítási lehetőség létezik, amelyek segíthetik ezeknek a céloknak az elérését. Régebben fontos volt ezek kamatozása, de a mai kamatkörnyezetben – sajnos függetlenül a magas inflációtól – már
nem a kamat számít, hanem maga az összeg, amit félreteszel magadnak.
Olyan megtakarítási lehetőségek bemutatása következik, ahol egyébként nagyfokú a pénzkivételi rugalmasság, így nem kell semmilyen kamatszankciótól tartanod.
- Az egyik ilyen az Erste CélBetét. Bármekkora összeggel meg lehet nyitni egy pár koppintással a mobilapplikációban és már meg is kezdhető a takarékoskodás. Az Erste CélBetétben az a jó, hogy több ilyet is elindíthatsz párhuzamosan és mindegyiknek adhatsz egy nevet, hogy mire gyűjtöd. Bármikor hozzátehetsz, bármikor elvehetsz, ezek díjmentes tranzakciók és amit ide betettél, azt már nem éred el bankkártyával, így véletlenül sem fogod elkölteni.
- Hasonló konstrukció a K&H Bank tervező megtakarítási számlája, ahol ikonokat és határidőt is rendelhetsz a különféle megtakarítási céljaidhoz, melyek itt is külön-külön (virtuális) számlán gyűlnek. Ezt a konstrukciót 25 000 forinttal tudod megnyitni, de utána bármekkora összeget betehetsz és kivehetsz belőle ezen összeg felett.
- A legújabb ilyen megtakarítási lehetőség az OTP Bank Persely nevű megtakarítási számlája, mely idén nyáron indult el. Az OTP többi megtakarítási számlájától ez is abban különbözik, hogy egymástól elkülöníthető célok mentén, külön-külön takarékoskodhatsz, külön-külön határidőkkel. Az egyes Perselyekbe történő eseti és rendszeres átvezetések, valamint a hozzá kapcsolt bankszámlára történő visszavezetések egyaránt díjmentesek, az OTP többi megtakarítási számlájával ellentétben.
- A MagNet Banknak is van olyan megtakarítási konstrukciója, az Apránként Megtakarítási Program, ahol kijelölhető cél szerint lehet takarékoskodni. Itt legalább 50 000 forintot lehet alkalmanként betenni, de a megtakarítási egyenleg bankkártyás vásárlások utáni kerekítésekből is hizlalható, ebben viszont egyedülálló ez a lehetőség Magyarországon (a litván Revolut Banknak van még ilyen megtakarítási lehetősége, mely jól ismert a magyarok körében is). A kamat itt már legalább látható: az MNB jegybanki alapkamat 7,5 százalékkal csökkentett értéke, jelenleg évi 4,75 százalék.
- Ha ugyanilyen rugalmasságot szeretnél, de még magasabb kamatozással, akkor a Gránit Bank Kamat Plusz bankszámlája ajánlható, melynek a kamatozása a hasonló konstrukciók közül a legmagasabb, jelenleg évi 7,25 százalék, ráadásul a számlavezetés feltétel nélkül ingyenes. A magas kamatnak azonban az a feltétele, hogy minden hónap első felében kifejezetten munkabér jellegű jóváírás érkezzen a számldára legalább 200 000 forint értékben. A pontos feltételekről a Gránit Bank honlapján lehet tájékozódni.
Nem térünk ki a lekötött betétekre, de ezek között is érdemes böngészni, mert időnként elég jó ajánlatokat lehet elcsípni ezen a piacon is. Ilyen volt nemrég az évi 12 százalékos kamatot kínáló bankbetét.
Minden kamatot összesen 28 százalékos állami elvonás terhel kamatadó és szociális hozzájárulási adó formájában.
Befektetési portfólió kialakítása
Ha hosszú távú megtakarításokat tervezel, szinte elengedhetetlennek tűnik egy megfelelő befektetési portfólió létrehozása. Ennek kialakítása során figyelembe veheted a részvényeket, kötvényeket, befektetési alapokat és egyéb eszközöket. Ezek azonban alapos tervezést igényelnek, hiszen figyelembe kell venned a kockázatokat és a várható hozamokat.
A portfólió stabilitását azonban az állampapír biztosíthatja, melyek közül a Prémium Magyar Állampapír kínálja idén és jövőre a legmagasabb kamatot, hiszen az infláció feletti hozamot fizet, ráadásul kamatadó és szociális hozzájárulási adó nélkül. Az állampapírok azonban hosszabb távon nem fognak kiemelkedő hozamot teljesíteni, így a megfelelő befektetési portfóliód kialakítása érdekében
mindenképpen szükséges lesz kockázatosabb pénzügyi eszközök bevonása is.
Visszatérve azonban az állampapírokra (amit több banknál már szelfi segítségével is meg lehet vásárolni egy értékpapírszámlán keresztül), a Magyar Államkincstárnál, vagy a bankok közül például a Gránit Banknál teljesen ingyenes számlavezetéssel és befektetéssel találkozol az értékpapírszámlán, érdemes élned ezzel a lehetőséggel.
A fontos az, hogy diverzifikálj, azaz oszd meg a kockázatokat minél több befektetés között, így az egyik esetleges veszteségét kiegyenlíti egy másik eszköz nyeresége.
Minél több lábon állsz és minél hosszabb távra tervezel, annál biztosabb, hogy az életkorod növekedésével egyre több pénzed lesz, melyet felhasználhatsz a pénzügyi céljaid elérésére.
Fontos még az is, hogy időben kezdj el megtakarítani, hogy a jövődben az anyagi stabilitásod biztos alapokon álljon! Ha megteheted, hogy havonta akár csak egy kisebb összeget is, de félreteszel, akkor azt nem érdemes halogatni, hanem vágj bele minél hamarabb!
Gergely Péter,
BiztosDöntés.hu
