Új családtámogatási formát jelentett be tegnap este a kormány. Mennyiben lesz más, mint a mostani csok? Mutatjuk, mit kell tudni a csok pluszról.
Forbes Masters – Győzd le az inflációt!
Hogyan igazodjunk ki a tőzsde világában, és mik azok az egzotikus szektorok, amiket magánemberként nem biztos, hogy megtalálnánk? Forintban vagy euróban, pénzpiacon vagy ingatlanokban tartsuk a vagyonunk? A Forbes első, befektetésekről szóló workshopsorozatán profikkal beszéljük át a legfontosabb trendeket, dilemmákat és helyes stratégiákat – hogy a vagyonod értékét ne csak megőrizni, gyarapítani is tudd.
A férőhelyek limitáltak, csatlakozz még ma exkluzív befektetői workshopsorozatunkhoz!
Akár önerő sem kell, de nem lesz kisebb a hitelteher a csok plusz esetében. Az új családtámogatási formát szerda este jelentette be a kormány. A Biztosdöntés.hu összegyűjtötte, mit érdemes tudni róla.
Összességében az első ránézésre nagyon kedvező csok plusz
induláskor nem kedvezőbb, mint a jelenleg még elérhető megoldás, de a második és a harmadik gyermekek megszületésével ez változik.
A csütörtökön megismert változtatások értelmében 2024-től az eddigi külön állami támogatás és kedvezményes hitel helyett a január elsejétől bevezetett csok plusz már csak hitel formában érvényesül. Igaz, a gyermekvállalást a kormányzat a második és harmadik gyermek világra jöttét követően 10-10 millió forintot elenged. A feltételek szerint a fiatal családok az első lakáshoz jutás esetében maximum 80 millió forint értékű ingatlan megvásárlására kapnak lehetőséget. Lakásbővítés vagy újabb ingatlan vásárlása esetén azonban az értékhatár a városokban 150 millió forintra emelkedik.
Gergely Péter, a Biztosdöntés.hu pénzügyi szakértője szerint jó hír, hogy a városokban élő, és kifejezetten a budapesti fiatal családoknak továbbra is nyitott lesz az út ahhoz, hogy gyermekeiket saját lakásban nevelhessék fel. Ugyanakkor a szakértő arra hívja fel a figyelmet, hogy az új konstrukció összességében induláskor a jelenlegihez képest
még kiadásokkal is szembesíti majd az első lakáshoz jutni akaró családokat, amennyiben azok három gyermeket terveznek.
Amiben mégis új a mostani konstrukció, az az, hogy a babaváró igénylésével együtt a fiatal családoknak lényegében önrész nélkül lesz módja az első lakáshoz jutáshoz. A kormányzat ezt januártól a jelenlegi 20 helyett 10 százalékos önerő vállalását várja el. Erre a célra pedig a 80 millió forintos felső értékhatár esetében a 11 millió forintra emelkedő babaváró támogatás összege elegendő lesz.
Így jön ki a matek
A Biztosdöntés.hu számításai szerint a 2023-as feltételek mellett a fiatal, az első, 80 millió forintos lakásba költözni vágyó család a következő tételekkel számolhat – ha teljesül a három gyermek vállalása.
- Babaváró 3 gyermek vállalásakor 10 millió forint – önrészként az igénylést követő 90. naptól 100 százalékban beszámítható
- Önrész a 20 százalékos szinthez 6 millió forint
- CSOK támogatás: 3 gyermek, 10 millió forint
- 20 éves CSOK hitel: 3 gyermek, 15 millió forint törlesztőrészlet 3 százalékos kamattal: 83 200 forint
- A fennmaradó 39 milliós részre piaci hitel (20 évre) a piacon ma elérhető, 7,5 százalékos THM-mel: 314 200 forint
A havi törlesztőrészlet: 393 400 forint. Az MNB hitelfék szabályok alapján tehát a családnak nettó 657 000 forintos jövedelmet kell igazolnia és rendelkeznie kell 6 millió forint önrésszel.
A 2024-es csok feltételek szerint a konstrukció az alábbi módon alakul (azzal a vegytiszta számítással, hogy az igénylő családnak már van egy gyermeke, a másik kettőre vonatkozó vállalás pedig a hitelfelvételt követő hónapokban ikerszüléssel teljesül):
- Babaváró 11 millió forint
- Maximum 50 millió forintos csok-hitel 3 százalékos kamattal 277 600 forint
- 19 millió forint értékű 20 éves piaci hitel 7,5 százalékos THM-mel 153 600 forintos törlesztőrészlet
Az összes induló hitelteher így 431 200 forint. Ehhez 718 ezer forintos jövedelem igazolása szükséges, ám továbbra is hangsúlyozzuk, hogy önerő nélkül lehetősége van a családnak az új lakásba költözésre.
Sokat számít, mikor születik a 2. és a 3. gyerek – és lesz-e több
Kedvező változás ugyanakkor, hogy ha a 2. és 3. gyermek megszületik, 10-10 millió forinttal csökken a csok plusz hitel tőkerésze. Így a törlesztőrészlete is kevesebb lesz. A 10 millió forintos csok plusz tőkeelengedés 20 éves futamidőnél a startnál számítva 55 ezer forinttal csökkenti a csok plusz törlesztőrészletet.
Ha eljátszunk azzal a lehetőséggel, hogy a 2. és 3 gyermek születése a hitelfelvétel idején már igazolható (több mint 12 hetes ikermagzatként), akkor a 30 millió forintra csökkent csok plusz hitel törlesztőrészlete 166 400 forint. A kiegészítéshez szükséges 19 milliós piaci hitellel együtt is a havi törlesztőrészlet csak 320 000 forint. Az MNB hitelfék szabályok alapján a családnak itt elegendő lehet nettó 600 000 forintos jövedelmet igazolnia, ám önerő nélkül lehetősége van az új lakásba költözésre.
Az sem mellékes, hogy a futamidő első évében csak a 3 százalékos kamatot kell majd törleszteniük. A gyerekek megszületése után egy év törlesztési szünetet kérhetnek.
Ráadásul a korábbi csok szabályokkal ellentétben a rendszer további 10-10 milliós tőkeelengedéssel „jutalmazza” a 4. és az 5. gyermek megszületését is.
A 25 éves csok plusz lesz a kelendő
A kedvezményes csok hitel esetében a legtöbben élni fognak a maximális 25 éves futamidővel. Ez ugyanakkor ma még nagyon ritka a piaci kockázatú hitelek esetében. A futamidő hosszabbítással az 50 milliós maximális csok-hitel esetén az induló havi törlesztőrészlet 40 ezer forinttal, 237 ezer forintra csökkenthető. A két gyermek megszületésével 30 millió forintra csökkenő tőketartozás esetében a csok-hitel futamidejének hosszabbítása 24 ezer forintos havi spórolást, azaz 142 ezer forintos törlesztőrészletet jelenthet.
A szakértő emlékeztetett arra, hogy a várakozások szerint a piaci hitelek kamata a következő hónapokban tovább csökken majd.
Így a jövőben a családok hitelterhe is alacsonyabb lehet.
Ugyanakkor még hosszú távon sem várható olyan piaci környezet, amikor a piaci lakáshitelek kamatai versenyképesek lennének a támogatott 3 százalékos csok plusz hitellel.
Jön a felső határ
Gergely Péter szerint a felújításokra, bővítésekre szinte bizonyosan elég lenne a 80 milliós felső határ, a 150 milliós felső limittel. A második lakás megvásárlásának lehetőségének biztosításával a kormányzat a család bővülésével szükségessé váló nagyobb lakásba költözést könnyíti meg, figyelembe véve a jelenlegi fővárosi (és több vármegye székhelyen látható) ingatlanárakat.
Azt már a Bank360.hu gyorselemzése írja, hogy az azonnali közvetlen támogatás megszüntetése negatívum azok számára, akik ennek segítségével szeretnének otthonhoz jutni. A Bank360.hu azt írja, a jelenlegi jelzáloghitel-leírás lehetőségét beépítik a csok pluszba azzal, hogy a második gyerek megszületésénél 10 millió forinttal csökkenthető a tőketartozás állami támogatásból. További gyerekek születésekor pedig újabb 10 millió forinttal. Ez összességében nagyobb összegű segítséget jelent, mint az eddigi, már a csok megítélésekor megkapható közvetlen támogatás, majd a gyerek(ek) születésekor igényelhető hitelelengedés.
Viszont a csok plusz felvételekor az eddigiekkel szemben közvetlen támogatás hiányában nem lesz önerő-segítség, ami a 10 milliós babaváró hitellel pótolható ki.
