Eddig az iszonyatos veszteséghalmozás jellemezte a Revolutot, amely a népszerű telefonos alkalmazása után a bankjával is megjelenik Magyarországon. Külföldön képes versenyképes termékeket kínálni, így itthon is érhet el sikereket. A magyar fogyasztói szokások és a piac sajátosságai azonban behatárolhatják a lehetőségeit. Szakértőket kérdeztünk, mit várhatunk a mindennapokban a Revolut Bank magyarországi piacra lépésétől.
„Van Revolutod? Ezt akkor kifizetem, a részed meg majd át tudod utalni”
– az ilyen és ehhez hasonló rövid monológok teljesen megszokottá váltak az utóbbi években párok között és társaságokban, akik éppen közösen fizettek egy vacsorát, mozijegyet vagy csak beugrottak valamiért egy boltba.
A mindennapi pénzügyek intézéséhez félmillió magyar töltötte le a Revolutot, és kétségkívül sok előnyt biztosít a londoni fintech startup. Az alkalmazáson belül ingyen és pillanatok alatt lehet egymásnak pénzt utalni, jól követhetőek a költéseink és pár egyszerű megoldással a spórolást is megkönnyíti a Revolut.
Kedden aztán a Forbes.hu-nak eljuttatott sajtóközleményében a cég bejelentette: Magyarországon is elindítja a Revolut Bankot, vagyis jelentős lépést tesz előre, és elméletileg akár kihívója lehet a hagyományos kereskedelmi pénzintézeteknek.
A Revolutnak jelenleg világszerte 16 millió ügyfele van, Magyarország a tizennegyedik, ahol a banki szolgáltatását is igénybe vehetik a felhasználók. A térségben tavaly Lengyelországban és Litvániában indult el hasonló szolgáltatás, amit egy hurráoptimista és magabiztos bejelentéssel indítanak.
„A Revolut ma a leggyorsabban bővülő fintech vállalat Európában, ami annak köszönhető, hogy tevékenységünk középpontjába az ügyfelet helyezzük. Terméktervünk felülmúlhatatlan, nincsenek rejtett díjaink, és folyamatosan új és innovatív pénzügyi termékeket építünk. A Revolut Bank elindítása Magyarországon nagyobb biztonságot és bizalmat fog biztosítani ügyfeleink számára, cégünk számára pedig lehetővé teszi, hogy a közeljövőben számos új terméket és szolgáltatást indítsunk” – áll a sajtóközleményükben Joe Heneghan, a Revolut Bank vezetőjének üzenete.
Szakértőket kérdeztünk a Revolutról és arról, van-e okuk a fogyasztóknak is ilyen lelkesedéssel várniuk a fintech cég banki szolgáltatását.
Fotó: Revolut
Veszteséghalmozás
„Érdekes az üzleti modelljük. Most van 16 millió felhasználójuk, akiknek még több terméket akarnak eladni, hogy nyereséges legyen valaha a cég. Az utóbbi években is jelentős veszteséget hoztak össze” – mondta a Revolutról a Forbes.hu-nak Tunkli Dániel, az Accorde Alapkezelő befektetési igazgatója. 2020-ban pontosan 207 millió fontnyit. A szám annak fényében különösen érdekes, hogy a hírek eddig a cég robbanásszerű növekedéséről szóltak inkább.
Tunkli hozzátette: szerinte a Revolut eddig nem is lehetett nyereséges a meredek növekedési pályája miatt, amit elsősorban azzal ért el, hogy viszonylag kevés szolgáltatást nagyon olcsón vagy akár ingyen nyújtott.
„Arra mentek rá, hogy olcsó szolgáltatást nyújtsanak sokaknak, de ez hosszabb távon nem kifizetődő. Hasonló utat járt be Oroszországban a Tinkoff. Ők sem bankhálózatot csináltak, kevés szolgáltatással indultak, ma pedig már van, aki tucatnyi terméküket veszi igénybe. Hasonló lehet talán a Revolut terve is.”
Tunkli szerint ezért Magyarországon sem feltétlenül az lesz a cél, hogy a jelenlegi félmillió felhasználóhoz még többet tegyenek hozzá a cégnél.
„A Revolutnál nem ügyfélszámban gondolkoznak, hanem abban, hogy minél több szolgáltatást tőlük vegyél meg.”
Ezeknek pedig nem is feltétlenül kell banki szolgáltatásoknak lennie: a szállásfoglalások intézése vagy biztosítások kötése is megférhet a termékskálán.
Mindennapi pénzügyek
„A Revolut Bankkal két fontos változó érkezik: egyrészt a hagyományos betétbiztosítási rendszerhez fog tartozni a számlán tárolt összeg. Eddig ez nem volt így,
és a bizonytalanság miatt a felhasználók jellemzően kevesebb pénzt tároltak a számlájukon, hiszen ha a cég egyik napról a másikra bedőlt volna, semmilyen biztosítékuk nem lett volna, hogy a pénzüknél maradnak” – mondta a Forbes.hu-nak Józsa Bence, az Equilor junior elemzője.
A másik fontos változás Józsa szerint, hogy a Revolut ezzel a lépésével olyan területeken jelenhet meg, amelyeken a hagyományos kereskedelmi bankok kihívója lehet.
„Piacra dobhat majd hitelkártyát vagy személyi hiteleket, akár komolyabb konkurenciaként is bejelentkezhet a cég. Ezzel kapcsolatban a legfontosabb kérdés a Revolut beágyozottsága, és hogy ez mennyire tud itthon működni.”
Józsa a litvániai tapasztalatokból kiindulva azt mondja, a Revolut Bank képes lehet vonzó ajánlatot tenni a lakossági ügyfeleknek. A balti országban például a fogyasztóknak – ha a revolutos számlárá utaltatják a fizetésük – havi bérük kétszéresének megfelelő, de legfeljebb 6 ezer eurós hitelkeretet biztosít a fintech startup.
Emellett legfeljebb ötéves futamidejű ezer és tizenetözer euró közötti személyi hiteleket kezdtek el kihelyezni – hasonló próbálkozásokra itthon is lehet számítani. Józsa azt mondja, a litván piacon versenyképes kamatokat kínál a Revolut.
Mindenesetre az elemző szerint a Revolut 500 ezer hazai felhasználója már megfelelő alapot jelent a cégnek a banki szolgáltatások elindításához. Az azonban még az elemzőknek is nagy kérdés, hogy az eddig a főleg mozijegyek árának kényelmes elosztásához használt alkalmazásra hányan fognak bankként tekinteni. Vannak ugyanis nyilvánvaló akadályok.
A huszonéveseké a Revolut?
„A fiatalokat nagyon jól meg tudta célozni a Revolut azzal, hogy lehetséges vele középárfolyamon pénzt váltani, ami sokkal előnyösebb, mintha ugyanezt egy banknál vagy hagyományos pénzváltónál tette volna valaki. Később aztán kiegészült az alkalmazás részvény- és kriptokereskedési lehetőséggel, ami szintén vonzó volt” – mondja Józsa, milyen funkciók csalogatták eddig a Revolut-felhasználókat az alkalmazás használatára a praktikus, mindennapi pénzügyek intézését és átláthatóságát viszonylag olcsón ígérő lehetőségek mellett.
Nem lesz azonban könnyű kör az idősebbek meggyőzése: sokakat elijeszthet például, hogy a Revolutnak Magyarországon sem lesznek hagyományos bankfiókjai,
márpedig az idősebb korosztály általában nemcsak nehezebben boldogul az okostelefonokkal, hanem kifejezetten igényli, hogy a biztonság kedvéért egy bankfiókot is felkereshessen a banki ügyei intézéséhez – utóbbi pedig sok fiatalra is igaz.
Tunkli szerint ugyanakkor van előnye abból a Revolutnak, hogy nem tart fenn fiókokat.
„A kereskedelmi bankoknak hatalmas költséget jelent a fiókhálózatuk. Ez a Revolut esetében nem lesz gond.”
De az szerinte is kérdés, mekkorát kell a digitalizációra kevésbé fogékony magyarok kegyeiért küzdeni.
„Növekszik itt is a digitális szolgáltatásokat igénybe vevők aránya, de azért van még hova fejlődni, ez mindenképpen korlát lehet. Viszont azt sem szabad elfelejteni, hogy a Revolut nem feltétlenül a felhasználói számának növelését tűzi ki célul: elsősorban termékpalettát bővít, és azt akarja, hogy egy felhasználó minél több szolgáltatását vegye igénybe, és ezzel termeljen végül nyereséget.”
Magyar piac
Egy másik fontos korlát lehet a magyar piac sajátossága, és hogy ebbe mennyire akar belemerülni a Revolut Bank.
Elméletileg ők is kínálhatnak majd például babaváró hitelt vagy csokot, de egyáltalán nem biztos, hogy úgy mérik fel, ebbe érdemes belevágniuk.
„Ezt majd a központban egy Excelben kiszámolják” – jegyezte meg az Equilor junior elemzője. Hozzátette, a bankfiókok hiánya ebben az esetben is zavaró lehet. Ezzel együtt sokan enélkül is tudják majd minden banki ügyletüket a Revolut Bankon keresztül intézni, így csak rajtuk múlik, hogy a hagyományos kereskedelmi bankoktól átpártolnak-e a fintech céghez.
Emiatt azonban Józsa szerint egyelőre nem lesznek álmatlan éjszakái a hagyományos kereskedelmi bankok vezetőinek.
„Első körben nem kell nagyon aggódnia a hazai bankok vezetőinek, hogy óriási piaci részesedést veszítenek a Revolut miatt, éppen azért, mert a magyarok igénylik, hogy legyen bankfiók.
Aztán meglátjuk, milyen árazással jelennek meg a Revolut Bank termékei, mert ha annyira jók lesznek, akkor a kevésbé mobilis fogyasztók közül is tud majd magához édesgetni a cég” – fogalmazott.
Józsa emellett úgy gondolja, az eddigi kockázat – a cég bedőlése miatt eltűnő biztosítatlan pénz – helyett most a Revolutra is új kihívások várnak: a hitelezés esetén például ugyanolyan megfontolások alapján kell dolgozniuk, mint más pénzitézeteknek.
Borítókép: Pete / Flickr
