Az utóbbi hetekben több bank is csökkentett a személyi kölcsönei árát. Arra lehet számítani, hogy egyre több szolgáltatónál elérhetővé válik az egy számjegyű kamat, a kérdés az, hogy kinek?
(Vendégszerzőnk a BiztosDöntés.hu alapítója, pénzügyi szakértő. Korábbi írásai itt olvashatók.)
Óvatos léptékekkel ugyan, de az utóbbi hetekben elkezdték csökkenteni a személyi kölcsöneik árait a bankok: ennek nyomán már több, tíz százalék alatti éves kamattal kínált konstrukció is feltűnt a piacon, de a kevéssel 10 százalék feletti ajánlatokból is nőtt a választék.
Van miből lefaragni
Az egy számjegyű személyikölcsön-kamatot a Cofidis hozta vissza a piacra a közelmúltban: a szolgáltatónál az ötéves futamidejű, legalább 3 millió forint összegű hiteleknél 9,9 százalék az éves kamat abban az esetben, ha az igénylő igazolható havi jövedelme eléri a 450 ezer forintot. Miután a személyi kölcsönök piacán rendkívül erős a verseny, nem lehet azon csodálkozni, hogy az utóbbi hetekben több szolgáltató is enyhített a feltételeken, sőt, arra is számítani lehet, hogy a 10 százalék alatti éves kamat mellett igényelhető konstrukciók száma tovább emelkedik majd.
Persze azt látni kell, hogy a személyi hitelek kamatainál van miből lefaragniuk a bankoknak. A Magyar Nemzeti Bank (MNB) adatai szerint ugyan a szerződésekben szereplő, átlagos kamat szintje több mint két százalékponttal csökkent az októberig tartó egy év alatt,
két hónapja még így is 16,7 százalék felett járt az átlagos ráta, amely egyáltalán nem nevezhető alacsonynak.
Más kérdés, hogy az átlagos kamatszintet a személyi kölcsönöknél óvatosan kell kezelni, hiszen éppúgy tartalmazza a legdrágább, néhány százezer forintos gyorskölcsönök árait, mint az akár tízmilliós – és jóval olcsóbban kínált – hitelekét. Ezzel együtt a jegybank adataiból is jól látszik, hogy a személyi kölcsönök kamatainál még akad mozgásterük a pénzügyi szolgáltatóknak.
Hárommilliós hitellel is labdába lehet rúgni
A személyi kölcsönöknél érvényes alapszabály változatlan: az igazán kedvező feltételek eléréséhez megfelelő nagyságú, igazolható jövedelemmel kell rendelkeznie az igénylőnek, miközben a hitel összegének is a felső sávok valamelyikébe kell tartoznia.
Ami az előbbi feltételt, a jövedelmet illeti, ott
rendszerint havi 400 ezer és félmillió forint között húzódik az a határ, amelytől már bízhat a kedvező árazásban az ügyfél.
Igaz, itt arra itt is figyelni kell, hogy mit fogadnak el igazolható jövedelemként a pénzintézetek. Az igényelt hitel összegénél ugyanakkor már jóval változatosabb a kép: van, ahol 3 millió forint feletti kölcsön is elegendő lehet a legalacsonyabb kamat eléréséhez, de látni a piacon 7-8 milliós összeghatárokat is. Annyiban viszont utóbbiaknál is változott a helyzet a korábbiakhoz képest, hogy most már több banknál is kicsi az eltérés a legjobb kamatra jogosító, és az az alatti összegsáv ára között, tehát aki „csak” 3-4 millió forintos hitelt igényel, még bőven kedvező feltételekre számíthat.
Utóbbi modellre jó példa a K&H Bank most futó, a kiemelt személyi kölcsönt érintő akciója is, ahol 7 és 10 millió forint közötti hitelösszegnél járhat a legalacsonyabb, 9,99 százalékos kamat (átutalási kedvezménnyel együtt), de ha az ügyfél 2 és 7 millió forint közötti összeget igényel – és teljesíti az egyéb feltételeket –, akkor is bőven jónak mondható, 11,39 százalékos kamattal juthat kölcsönhöz. Ezek a kondíciók pedig jóval kedvezőbbek a korábbiaknál: akciós időszak előtt egységesen 12,79 százalék volt az átutalási kedvezmény mellett járó kamat ennél a konstrukciónál, függetlenül a hitel összegétől.
Hasonló elven működik az árazás az Ersténél is: a pénzintézet – amely szintén a közelmúltban módosított egyes kondíciókon – a legalacsonyabb, 10,79 százalékos kamatú személyi kölcsön ajánlathoz legalább 8 millió forint igénylését várja, a korábbinál magasabb, havi 500 ezer forint jövedelem igazolása mellett. Az eggyel alacsonyabb, 3 millió és 8 millió forint közötti kölcsönösszeg-sávnál azonban fél százalékponttal, 10,99 százalékra csökkent az elérhető legkedvezőbb éves kamat az Ersténél. A kedvezményes kamatokat akkor tudja biztosítani a bank, ha az ügyfél vállalja, hogy a jövedelme hozzájuk érkezik.
A CIB Bank szintén csökkentette november közepétől egyes személyi kölcsöneinek kamatait: a legjobb minősítési kategóriába sorolt ügyfelek így 7 millió forint feletti összeg igénylésekor 10,49 százalékos, éves kamattal számolhatnak. A kifejezetten felújítási célra igényelhető konstrukciónál ennél is alacsonyabb, 10,29 százalékos is lehet a kamat, ám itt egyes esetekben felfelé is módosított a korábbi árakon a pénzintézet.
A MagNet Bank Zöld Személyi Kölcsönét már 10,45 százalékos kamattal is elérhetik a pénzintézet által meghatározott feltételeknek megfelelő ügyfelek: a konstrukciót egyébként akár 10 éves futamidővel, és a sztenderd személyi kölcsönéhez képest jóval nagyobb, 12 millió forintos hitelösszeggel is lehet igényelni.
Az UniCredit Bank pedig az egyszeri jóváírási akciót hosszabbította meg február végéig a Fix Kamat nevű, sztenderd személyi kölcsönénél: ennek keretében akár 80 ezer forintos ajándékpénzhez is juthat az igénylő. A konstrukciónál jelenleg 10,69 százalékos a legalacsonyabb elérhető kamat.
Fékezhetetlennek tűnik a piac
A bankok személyi kölcsönök iránti kitüntetett figyelmét persze a piac teljesítménye is indokolja. A jegybank adatai szerint idén október végéig több mint 680 milliárd forint értékben kötöttek új szerződéseket a lakossági ügyfelek és a bankok, ami több mint másfélszerese az egy évvel korábbra kimutatott volumennek.
Ami viszont különösen figyelemre méltó, hogy ekkora, havi átlagban közel 70 milliárdos keresletre korábban egyáltalán nem akadt példa: az eddigi csúcsévben, 2019-ben tizenkét hónap alatt tudtak nagyjából 560 milliárd forintnyi új hitelt kihelyezni a bankok.
Mindezek tükrében nem csoda, hogy a személyi hitelek állománya is tempósan növekszik: 2017 óta – tehát hét év alatt –több mint háromszorosára hízott a pénzintézetek személyikölcsön-portfóliója, és október végén már bőven meghaladta az 1500 milliárd forintot.
Gergely Péter,
pénzügyi szakértő, BiztosDöntés.hu
A vendégszerzők külsős szakértők, nem a Forbes szerkesztőségének tagjai, véleményük nem feltétlenül tükrözi a Forbesét.